从技术创新到实践突破，详解 360 数科智能金融风控
2020 年，在新冠肺炎疫情的影响之下，国内经济增速下降，加快金融科技技术创新已经成为金融行业共识。日前，百度与浦发银行签署战略合作协议，将在人工智能、金融科技等多个领域进一步深化合作；华为则重点关注金融行业的基础信息化建设；蚂蚁集团将金融科技在支付、资管、汇款、商业等各个场景的应用悉数展现……金融科技技术开启了从自发探索到规划发展、从零星开拓到系统构架的转型。
虽然金融科技技术层出不穷，但在金融科技百家争鸣的背后，风控仍然是核心。近日举行的「智能、普惠、链接——360 数科技术开放日」也进一步证实了这一行业风向。在开放日上，360 数科展现了其在风控领域构建的从技术创新到实践落地的完整流程，并系统化地介绍了风控落地成果。
以技术创新为匙，打通风控全生命周期
作为继京东数科、蚂蚁集团之后又一去「金融」标签的金融科技巨头，360 数科变革的底气更来自于沉淀多时的科技能力。通过提炼底层逻辑，不断更新迭代算法，360 数科不仅在风控领域实现全生命精细化呈现管理，也让技术成为打开市场的钥匙。数据显示，360 数科欺诈率低于 0.2%，不良在 2% 左右，实现全行业同类客群下最优异的风险表现。
在此次开放日活动上，360 数科大数据研究院院长沈赟对 360 数科的技术创新做了进一步介绍。沈赟表示，为实现精细化运营，360 数科基于 20 万+的用户数据特征维度，打造了超过 20 大精细细分的客群来做整个精细化运营，风险管理贯穿贷前、贷中、贷后全流程。他认为，风险理解是一个动态变化的过程，基于此，360 数科自主研发了 GBST 模型算法，能够预测一个人在不同时间点逾期的概率，并生成逾期率曲线。
在算法层面，360 数科打造了自动建模平台 PAI 平台。在沈赟看来，常见的建模流程比较繁琐、效率低下，数据安全也存在漏洞。360 数科打造的 PAI 平台系统能够让整个流程自动化去运作，同时做到无人干预，大大缩短系统上线时间。此外，由于 PAI 平台是基于 360 云进行设计，数据安全性也非常有保障，这样一个自动建模平台，能够让操作人员快速地做出风险事件应变。「以疫情期间风险控制举例。在疫情期间，客群的质量有很大的波动，但我们可以利用这个平台在极短的时间内更新迭代我们的模型和策略，从而快速地应对疫情带来的挑战。」沈赟表示。
在数据层，360 数科在利用金融热力知识图谱深度挖掘自身数据的潜力，补充现有数据的丰富度和饱和度的同时，还通过合作打破数据孤岛。但沈赟认为，要想构建完善的技术输出体系，仅仅依靠 360 数科自身的技术能力还不够，「数据决定了算法的天花板，如果说手头只有白菜豆腐，很难做出满汉全席，数据层面往往是金融科技企业搭建风控体系的一大痛点」。
为解决数据孤岛问题，360 数科首提联邦学习新框架——分割式神经网络，在框架设计上彻底解决了数据泄露的问题，使得数据间安全、合规、有效地流通。与传统联邦学习不同的是，分割式神经网络技术框架输出层数据的维度远小于原始输入层的维度，即使输出层的数据没有加密也无法反推原始输入层的数据。由于输出层数据的维度较小，也可以大幅降低服务器端的计算量与内存使用量，减少网络传输量，降低对带宽的要求。
技术创新强势落地 打造强力执行系统
技术的突破使 360 数科打造了强有力的执行系统。其中，360 数科自主研发的智能风控引擎 Argus 作为 360 数科风控科技的集大成者，已累计拦截潜在新型风险人数超 100 万，保护资产逾 100 亿，日挽回损失千万。
360 数科系统架构总监黄建庭介绍，Argus 智能风控引擎具备信用评估、反欺诈、贷中风险评估及智能催收四大核心功能，主要由数字资产、AI 决策及技术构成。「如果我们把 Argus 比作一个人，AI 决策就是他的大脑和思维模型，海量技术就是他的各个功能器官，在大脑和器官的配合下 Argus 获得数字资产，而这就是 Argus 的智慧」，黄建庭表示。
据黄建庭介绍，在 Argus 智能风控引擎的前台应用中，360 数科金融人图谱作为众多风控模型策略中的一个，通过大型复杂关系网络判定用户资质。依靠 20 亿个节点，300 亿条边，金融人图谱对客户进行评分，综合判定客户的信用水平。360 数科 H5 贷前关系网模型，运用金融人图谱，在请求外部资信以前，充分利用内部数据，进件命中率达到 80％。
Argus 智能风控引擎强大的反欺诈能力正是源于 360 数科的技术创新，而 Argus 智能风控引擎的应用也充分体现了 360 数科以创新为推动力的核心技术实力。
事实上，360 数科数字科技平台建设已初见成效，自上市以来，360 数科的科技服务收入的增速一直快于整体营收增速。二季度财报显示，360 数科的科技业务营收占比已经提升至 26.9%，综合科技服务收入占比已接近 50%，成为 360 数科营收增长的重要引擎。
总的来看，从 2013 年的互联网金融元年，到 2016 年金融科技展露头角，再到 2019 年的成熟态势，短短几年，我国的金融科技迎风生长，来到一个趋于规范和成熟的时段。在数字化的时代，金融和各产业都处于基于数据驱动和 AI 驱动的新增长模型演化变革中，金融科技企业与金融机构、科技公司开放合作，共创数字经济的协同效应，将为金融行业带来巨大的想象空间，打造中国金融科技行业的世界竞争力。在此背景下，360 数科等行业巨头正在加大在前沿科技领域的投入，持续拓展普惠金融的广度和深度，助力我国成为全球金融科技领域的领跑者之一。
