孟加拉国是一个「年轻的国家」, 全国 1.6 亿人里一半处于 24 岁以下, 但超过 95% 的支付交易还在使用现金, 只有不到 40% 的成年人在正规金融机构拥有银行账号, 拥有信用卡是富裕阶层的象征。
金融技术设施不发达, 也意味着机会——在欧美信用卡发达的市场, 向移动支付转变的进展十分缓慢, 但让孟加拉国这样国家或者地区的用户从现金转向移动支付则增长迅速。
今年 4 月, 蚂蚁金服和孟加拉国最大的移动支付公司 bKash 达成战略合作, 蚂蚁金服将通过分享技术和经验, 携手 bKash 共同打造本地版「支付宝」, 为当地消费者提供更方便和安全的数字金融服务。
bKash 成立于 2010 年, 是孟加拉国最大的电子钱包, 服务网络在城市和农村拥有 18 万代理点, 并拥有超过 3 千万注册账户, 主要被用于话费充值、汇款转账和线下支付, 但其服务方式还停留在依靠手机短信的功能机时代。
于此同时, 孟加拉手机渗透率超过 80%,4G 智能手机的覆盖率预计将于 2018 年底超过功能手机。
和蚂蚁金服合作之后,bKash 将很快会引入包括二维码支付在内的中国式成熟移动支付解决方案。
这是支付宝出海的一个缩影。过去三年, 蚂蚁金服已经在 9 个「一带一路」沿线国家和地区复制支付宝。
走出去, 本地化
2015 年 2 月, 蚂蚁金服与印度当地电子钱包 Paytm 展开合作。这是蚂蚁金服首次技术出海。此后两年多里, 蚂蚁金服陆续派出数十位工程师到印度出差, 帮助 Paytm 解决应用架构、扩展性和稳定性方面的问题。
在蚂蚁金服的帮助下,Paytm 进入了快速发展期。2017 年 4 月,Paytm 的用户数已经从最初的不到 3000 万升至 2.2 亿, 超过了 Paypal, 成为仅次于支付宝和微信支付的第三大移动支付平台。印度用户也和中国用户一样, 开始在交通工具 TukTuk、商场、餐馆等地扫码支付。
蚂蚁金融从这个案例中得到的经验是, 出海一定要本土化。蚂蚁金服出海不是去当地建分公司, 而是去当地寻找合作伙伴, 把各自擅长的事情拿出来合作。
此后蚂蚁金服把印度路线复制到更多国家 2016 年 11 月, 蚂蚁金服与泰国支付企业 Ascend Money 签订战略合作协议, 双方希望未来 5 年服务泰国一半以上的网民, 帮助泰国发展「无现金社区」。
2017 年 2 月, 蚂蚁金服注资菲律宾最大的数字金融公司 Mynt。Mynt 旗下拥有菲律宾最大电子钱包 GCash, 用户可以通过它为手机充值、转账、线上购物、缴费等。
2017 年 4 月, 蚂蚁和印尼 Emtek 集团宣布成立一家合资公司, 开发移动支付产品。蚂蚁赴印尼的技术团队也已开始和印尼合作伙伴接触。
今年 3 月, 蚂蚁金服投资巴基斯坦的 TMB, 为巴基斯坦用户提供移动支付等数字普惠金融服务。
今年 4 月, 今年 4 月, 蚂蚁金服和孟加拉国最大的移动支付公司 bKash 达成战略合作, 蚂蚁金服将通过分享技术和经验, 携手 bKash 共同打造本地版「支付宝」。
过去三年, 蚂蚁金服已经带着中国移动支付技术标准和商业模式, 在印度、泰国、印尼、马来西亚等 9 个一带一路沿线国家和地区, 和当地合作伙伴一起打造出当地版支付宝。让近 3 亿人开始享受到用手机转账、缴费、买单、小额贷款, 甚至买电影票、发红包、买黄金等指尖上的金融服务。
这样从出海速度是天时地利人和的结果:一方面, 蚂蚁金服正好赶上一带一路国家大力发展数字经济的窗口期, 无论是印度的激进废钞运动、「大众金融计划」, 印尼跨越村村通电话, 直接在全国铺设基站, 还是泰国的国家级战略「数字化泰国」, 都寄希望于凭数字经济弯道超车;另一方面, 蚂蚁金服移动支付技术领先世界, 具备快速输出能力。支付宝风控识别时间为 100 毫秒, 平均资损率为百万分之一, 同比 Paypal 的资损率为万分之十七。同时, 支付宝将自己的技术标准化输出, 快速复制。
与全球合作伙伴突破技术边界
除了移动支付, 蚂蚁金服还以合作、开放的态度, 致力于与全球合作伙伴一起突破技术边界。
在去年 10 月份的首届蚂蚁金服 ATEC 技术探索大会上, 蚂蚁金服 CTO 程立首次提出了 BASIC 基础技术战略, 包括 Blockchain (区块链)、Artificial intelligence(人工智能)、Security(安全)、 IoT(物联网) 和 Computing(计算)。这五大领域同时构成了蚂蚁技术开放的基石, 也是蚂蚁未来的核心技术布局。
在人工智能领域, 蚂蚁金服已经做了很多应用, 比如智能理财、图像定损、智能客服等等。这些都大大提高了金融服务的安全、效率以及市场策略。以图像定损为例, 用户提供汽车的局部照片, 蚂蚁金服通过算法, 就可以准确圈定受损区域以及需要的维修费用, 以往这些都是需要专业定损员才能判断的。
在区块链领域, 蚂蚁金服第一个落地的项目是食品安全和正品溯源。产自新西兰、澳洲的数十种品牌的奶粉, 每一罐都拥有独一无二的身份证, 也就是溯源二维码, 用支付宝扫描便能查找产地、出厂日期、物流、检验等信息。
蚂蚁金服区块链的另外一个项目是和茅台合作, 让消费者通过支付宝扫码验证酒品在全流通网络里的真伪。
在过去几个月中, 蚂蚁金服在 ATEC(Ant Technology Exploration Conference) 科技探索大会上展示了这些新技术。
蚂蚁金服 ATEC(Ant Technology Exploration Conference) 科技探索大会由蚂蚁金服主办, 目前已在美国硅谷和新加坡等全球科技中心成功举行, 并得到了当地的科技、金融从业者的积极参与。
无论是硅谷站还是新加坡站,ATEC 都是干货满满。6 月 11 日, 蚂蚁金服将在老牌金融中心伦敦举办新一场 ATEC 科技探索大会。蚂蚁金服 ATEC 峰会伦敦站以「新技术:为世界带来平等的机会」为主题, 和传统金融从业者、技术行业专家们一起探讨技术进步带来的变革。
蚂蚁金服将与欧洲学者、企业高管和专家展开对话, 共同探讨科技创新发展给金融行业的变革:区块链、机器学习等新技术如何应用于金融领域, 技术如何推动金融平等以及去中心化, 中英两国如何在科技金融领域进行更多合作等。
