宜人贷高速成长背后，风控科技是种竞争力

如今金融科技领域可谓竞争激烈，不仅有 BAT 等巨头布局，还有大量在大数据、人工智能、区块链领域的创业企业从不同角度切入，深耕细分领域，不断拓展 FinTech 边界，在小额借贷服务、互联网保险等领域取得了不俗的业绩。

中国金融科技第一股——宜人贷，骨子里已经具备了很强的科技+金融的基因。2017 年二季报披露的数据显示，科技驱动的宜人贷，业绩增长持续超出预期，保持着稳健的盈利性。作为一家上市企业，宜人贷究竟如何利用科技力量推动了业绩的快速增长？财报背后的科技含量究竟如何？

科技风控创造价值

宜人贷CEO方以涵

公开数据显示，2017 年二季度，宜人贷净收入 11.83 亿人民币（1.75 亿美元），较 2016 年同期增长 61%；净利润 2.69 亿人民币（3,969 万美元），较 2016 年同期增长 3%。

特别值得一提的是，宜人贷二季度净利润中，包含了与特殊现金红利相关的 6000 万人民币（885 万美元）预扣所得税，剔除这 6000 万税金影响的经调整净利润为 3.29 亿人民币，较去年同期大涨 26%。

宜人贷 CEO 方以涵表示，在过去的几年，宜人贷的盈利性、增长都非常的亮眼，宜人贷保持高质快速增长的秘诀就在于「科技驱动」。

2015 年 12 月 18 日，宜人贷作为中国金融科技第一股登陆纽交所。纵观宜人贷的发展历程：早在 2013 年，宜人贷就推出了全球首个在手机上实现从申请、审批、资金到账、还款全流程移动端借款应用；在客户体验方面，宜人贷运用大数据风控技术，为借款人提供在线信用评估，首次将个人无抵押信用借款批核时间压缩至几分钟；在出借端，「宜人财富」凭借精准的客户定位、风险控制、产品设计，为大众富裕人群提供安全、便捷的在线财富管理服务。

对借款客户来讲，用科技驱动的风控提升用户体验一个最直观的例子是：当客户在银行柜台办理无抵押信用贷款时，需要提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料——还有一张密密麻麻令人头大的申请表。而通过宜人贷手机 APP，借款人在任何地方、任何时间，只需在手机端进行不到一分钟的操作，就可以静待授信反馈。从填写信息到出批贷结果，整个过程不到十分钟，资金最快 30 分钟就能到账。

在传统的错误观念里，宜人贷还在依赖母公司宜信普惠端线下的客户线索，二季报最新数据显示，宜人贷 7 成以上的借款用户来自纯线上渠道获取；理财端的出借行为 100% 通过公司的线上平台完成，其中 90% 通过宜人财富手机 APP 完成，人均在投金额超过 10 万元，期限长达 10 个月。

种种数据显示，对标 BAT 分别是搜索、电商和社交领域的大牛，宜人贷作为风控科技大牛、行业领先的线上风控公司的形象，已经越来越深入人心。

成绩的背后，源于宜人贷凭借高效的数据分析能力提高其信用评估能力，并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。据悉，宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP 认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外，宜人贷还拥有一个超过 100 万个反欺诈数据节点的黑名单，展示了降低信贷风险的能力。宜人贷在大数据风控、征信及信息安全体系的建设上，可以说积累了雄厚的实力。

智能运营降低成本

当前很多平台面临的一大困扰就是运营成本和获客成本过高。而宜人贷的二季报显示，与跟去年相比，该公司的运营成本与获客成本不升反降，在行业内，宜人贷已成为数据驱动精准营销的经典案例。

宜人贷二季报显示，报告期内，销售费用占当期促成借款总额的 7.5%，较上季度的 6.8% 有所上升，较 2016 年同期的 7.8% 有所下降。销售费用占当期促成借款总额的比例同比下降，主要源于获客效率的提高。

由于金融服务不是高频的服务，如何最有效的找到目标客户，是行业由来已久的难题。宜人贷 COO&CTO 曹阳表示，与竞争对手相比，宜人贷服务的借款用户非常明确：城市白领、有固定收入、信用良好，有不时的资金需求。宜人贷专注这类人群 6 万左右的大额资金需求。

「由于目标客户明确，基于宜人贷及其母公司宜信多年的数据积累，宜人贷专注白领人群的线上数据获取和技术分析，对这类人群的数据理解最深，并且针对白领人群的风险表现能力进行风险的持续优化。」

因为专注，且随着服务周期拉长，用户画像就更精准，数据驱动的获客成本更低；宜人贷基于对目标借款人群的经验和理解，建立了贷后服务能力；与此同时，宜人贷基于目标借款人群的表现，进行维度的扩张，比如寿险模式、公积金模式，增加新的维度。

据了解，宜人贷通过数据建模和算法，精准触达目标人群；在电销渠道引入智能评分，锁定优质用户；在反欺诈方面，宜人贷以 SDK 数据、抓取数据、第三方数据为核心构建反欺诈平台，提供实时预警和图谱分析，减少潜在风险；为了让用户匹配到最合适的服务，宜人贷在 App 设置个性化引导，帮助用户快速决策。从客户获取、到风险评估和客户服务，宜人贷利用科技精细化运营每一个环节，有效降低成本，提升转化率，提升用户体验。

对宜人贷而言，明确的目标客户，加上技术的应用，有效地降低了获客成本。宜人贷作为一家成功的金融科技平台，通过智能化运营，有力地诠释了：金融是基础，科技是能力，科技为金融插上腾飞的翅膀。

下一步：多元化金融科技平台

宜人贷二季报一大亮点，就是首次推出宜人分，进一步提升风控的有效性。宜人贷基于自主研发的宜人分，面向借款人推出新的风险评级，风险等级划分为五档：I（790 分以上）、II（750-790 分）、III（720-750）、IV（690-720）、V（640-690）。宜人贷目标客户为宜人分 640 分以上的优质借款人，2017 第二季度宜人分 700 分以上的用户借款促成金额占比超过七成。

宜人分具有多维性、智能性和标尺性三大特点：宜人分的数据源维度非常广泛，包含用户授权的征信、电商、信用卡、运营商等数据，以及三方数据和宜信超过 10 年的风险数据；宜人贷以科学的算法对多维数据实现深度洞察，得以建立更加严谨同时更具灵活性的信用模型，能够智能判断数据源质量，自动切换数据调取类别；宜人分聚合了宜人贷过往经过充分金融周期验证的多套信用模型，通过统一的评分制度对不同渠道、不同产品的风险表现作出标准化的判断。

宜人分提升风险控制的有效性，进行更合理的风险定价，提升额度精准匹配，实现更加公正的授信，帮助用户提升信用意识。

除了自身业务能力不断精进，宜人贷还发力平台业务，通过 YEP（宜人贷金融科技能力共享平台）进行数据、反欺诈、精准获客能力输出，以创新合作的方式寻求更多的盈利点，帮助行业伙伴提升获客和风控效率，实现共赢。

宜人贷 CEO 方以涵表示，宜人贷发展战略的下一步就是打造多元化的金融科技平台。在 P2P 业务之外，宜人财富和 YEP 有望成为宜人贷新的增长点。