无现金社会走了五年,中国发生了什么故事

无现金社会走了五年,中国发生了什么故事

对很多人来说,尝试体验到移动生活方便的第一步,大概是从出门不带现金开始的。

这件事情说来很奇怪,尽管现在大多数人对于用手机付钱这件事已经习以为常,但最开始,当我们第一次把自己的钱放在支付宝、微信账号中时,很明显是考验到了不少人。

甚至很长一段时间,我的父母都会觉得把钱放在虚拟的网络中是一件极其不安全的事情。「无现金」这三个字充满了一种不可预知的困惑,对网络生活安全感的缺失,会影响到部分人在一开始对这件事情的信任,而时不时出现在新闻中的风险事故,又加重了这种不信任。就好像某一种交通工具出事之后,总会有人产生对应的恐惧。

不过这个习惯终于还是被慢慢养成了,这确实离不开国内互联网公司线下的大力推动,从最开始的线下各种密集的新手活动到后来的各种让利,人们逐渐对移动支付产生好感并形成依赖。

当然,你大可以说这是培养用户的手段,但或许你更应该意识到,即便没有那么多活动鼓励我们去进行无现金交易,我们仍然会走上这条路。

为什么?当我们大多数人如今已经习惯出门不带银行卡、现金甚至是钱包,大到买潮牌箱包奢侈品,小到去买一个煎饼果子,都习惯性的掏出手机,对着二维码扫一扫支付时,你也许没有想过,对于处在消费天平另一端的商家们来说,无现金支付的意义,要比你我来的更加重要。

商户们的新「支付经济学」

见到 Lisa 时,她正在店里请客人试吃不同的水果干,这里的芒果干和榴莲干都是招牌,全由她自己制作,「外面的很多果干都加了糖,吃多了上火,我自己做的时候是自然风干的,客人们喜欢。」她边介绍给我,边让我尝了各种不同的果干。

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虽然已经是下午三点,但来她店里买东西的人仍络绎不绝。而 Lisa 的店,正如门口紧凑的横幅所描述的,是「客家 Lisa Shop 特色干果食材店」。这个十几平米的小店,每隔一会儿就有顾客走进来,这不奇怪,毕竟 Lisa 小店早已名声在外,因为微博等社交媒体的传播,不少美食达人都推荐过这家店特色的食物,吸引人来逛店也是自然,这其中也不乏老外和明星们。

Lisa 的名字叫张小华,她说更喜欢被叫做 Lisa,这个好听的名字是曾经一位外国顾客在离开中国时给她起的。1999 年从福建来到北京的时候,她只带着母亲给的一点钱,最开始帮自己怀孕的姐姐照看摊位,到了 2003 年,在挑选了一圈之后,她来到三源里菜市场,用先前打工挣的一万块钱租下了一个摊位,想要「做自己的事」,她是这个菜市场众多「北漂」中的一员。当时的三源里菜市场还是阶梯式,露天场地,路面脏乱,气味复杂,这一安营扎寨就是十四年。

然而如今,要是从她的小店里出来,你会发现这里每一家店铺几乎都像这家店一样,干净、小巧而不失整齐,不少老外驻足选购。放眼望去,不论是售卖蔬菜水果,还是生猛海鲜,或者厨房调料,各个摊位都把自家的东西码放得整整齐齐,而且,没有多少吆喝,要是让你蒙着眼去听声音,你不一定能立刻猜到这里是菜市场,这种感觉非常「特别」。

外在的「特别」还有一处不得不提,在每家店显眼位置都摆放着支付宝和微信二维码,而几乎所有店主,都会推荐你在菜市场买菜时用手机而非现金来付款。所以,这个北京最「洋气」的菜市场里,你不但能买到全世界任何你想要的食材,而且,还是不带钱包就能买菜的典型。在今年 2 月,支付宝更是推出了新的「收钱码」转账功能,让商家在这件事上做了规范化。

「以前大家都是自己贴的付款二维码,现在统一以后,这个收钱码收到的钱能享受提现免费的优惠,对于商家来说,省到的就是赚到,现在也只是支付宝有这个优惠。」在我询问 Lisa 时,她提到每天多多少少都能省下几块钱,一年下来也能省下不少,「最好的是每次钱到账之后都会有语音提示你,这很方便,因为有时候真的会忙到没空去看手机。」

Lisa 的「小店」其实并不小,如今除了为来三源里的顾客提供服务之外,她的店铺还为包括原麦山丘、七爷清汤腩这样的品牌提供原料,因此每天的收入非常可观。但从 0 到 1 起步的过程中,也有过不少挫折,「在还没有手机支付之前,也用过 POS 机,现金支付也很平常,那时候最害怕的是收到假钱。」Lisa 还能回忆起很多年以前,一天才能挣一百多块钱的时候,收到一张假币「难过的不行,就一直哭」。

不止是 Lisa,三源里的菜农们陪伴这个菜市场都走过几年甚至十几年的时光,移动支付时代给他们带来的影响是平常人很难想到的,它让菜市场有了能够改变旧习的能力:防止假币、不用找零、环保卫生、实时提醒、手续费更低,在我从头到尾花了半小时走完这个只有 1600 平米,139 家摊位的菜市场后,大多数店主都这样告诉我他们的看法。

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由于卖菜这个交易过程的碎片化,对于很多店主来讲,一旦忙起来没办法一笔一笔的把账记下来,而闲下来再要记账时,难免也会出现忘记个中细节的情况,移动支付工具的完善,也让信息得以更好分类整理,所以在我们眼中的「方便」、「洋气」,在他们那里,表现的更具体、实在,这可能是与我们想象当中不一样的菜市场,也是一群和我们想象当中不一样的菜农。

如今,「无现金支付」的名号不仅让三源里菜市场成为北京最吸引游客的菜市场,这里成功的经验也已经开始推广,整个顺义区的菜市场,今年也已经开始推行无现金支付方式,所以,出门买菜不带钱这件事,以后会变得越来越平常。

三源里菜市场的无现金支付只是其中的一个缩影。对于菜农们来说,移动支付方式的选择更多是来自于我们这些用户平时的支付习惯,而对于深圳华强北这个神奇的地方来说,使用移动支付则是传统金融机构倒逼之后的选择。

梅后对是深圳华强电子世界的一个普通商户,2001 年来到华强北创业,「这里做生意不欠账,没有太多人情关系网。」这个地方给他的第一印象让他决定留在这里好好打拼,但回忆起当年打拼的日子,有一个细节让他至今难忘。

「有一次想去取 6 万块钱,一大早跑到银行,结果工作人员态度不好,还说让我找一个商户作为担保。」他说话的时候声音很激动,「我取我自己的钱,为什么还要担保?这也不是贷款。」

如今,伴随着移动支付在中国的落地开花,银行也不断在提升自己的服务质量,过去的「事故」似乎很少再发生。但是,对于这些每天交易量巨大的商家来说,移动支付的习惯已经养成,「无现金」变成了他们最方便的交易手段。

「(用电子支付)到账速度快,你看我今天提了四万多,很快就到账了,而且支付宝新的收钱码不要手续费。以前我们自己做的是需要千分之一手续费的。」梅老板告诉我们,因为每天交易额比较大,现在一个月能省下来一百多块钱。「现在每天早上跑步已经很难捡到钱了。」他觉得现在生活变化很大。

华强北确实是个神奇的地方,我想你已经不止一次看到老外在这里做到了很多不可思议的事,比如花一千多块钱组装起一台看起来全新的 iPhone,或者花很少的钱就能让智能手机容量翻番,这个占地 17 万平方米,拥有超过 7000 家商户的地方,每天人来人往,各种各样的交易更是很难统计。

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「就我们所知,现在每年上亿元交易额的商户三十家以上,千万级别的有几百家,这里每家小店背后都是一家工厂。」华强电子世界总经理陈俊彬说,「不论是线下还是线上,我们销售的量还在增加,但其实更多是在线下。」所以支付宝针对商家的收钱码在今年二月份推出之后,三月份就覆盖了深圳华强北整片区域,对于这些日交易额巨大的商家们来说,是比以前更好用的新工具。

「我们店面现在光收银台这一块,大概有一半现金支付,另外多一半都是电子支付,电子支付里面,支付宝占比大概 70%,微信占到 30%。」创立了 Remax 品牌连锁店,用 6 年时间做到年销售额破 50 亿,在数码配件领域小有名气的徐勇对于线下无现金支付的感受很直观,「免手续费就不用说了。支付宝收钱码推出以后的好处是,能把对公和对私两部分分开。」

而谈到这些年移动支付的发展,华强集团董事会的王英女士说她看到的最大好处是数据会变得更透明更有用:「以前都用现金交易的时候,我们对商户的具体经营情况不是特别了解,不能从数据上和业务上进一步为商户提供新的服务,除了收取租金和日常管理之外,我们也想要能够有更多对商户提供帮助的地方。」

「平常接触的都是 B2C 的数据,这些都是比较好沉淀的,但是 B2B 的市场并非是冲动的消费,而是采购行为,这些数据很难沉淀下来。支付宝进来之后我们能够有机会在数据上进行整理、沉淀,进而为商户在一些服务商做一些扩展。」

从三元里菜市场到华强电子世界,几乎我问到的所有商户,在对于无现金支付这件事的感受上都是「方便」、「省钱」。5 年时间下来,全国已经有超过 200 万家线下店铺接入支付宝付款,而水果店、杂货铺、路边摊这样体量非常小的商户们,也赶上移动支付的班车,虽然已经不再是早班车,但对他们来说,看到这样好用的方式对于经营的提升,同时也不让自身丢失竞争力,赶上车,也比掉队好。

现金逐渐消失的世界

我们身边的现金正在逐渐消失,无现金支付这条路中国走了 5 年,借助移动互联网,我们将有可能更快实现一个现金消失的世界,而这一点,正深刻影响着全世界。

2016 年 11 月 8 日,一个须发花白的老头发起了一次猛烈的国家行动,让整个印度的 500 和 1000 面值钞票从流通市场退出,作为拥有超过 13 亿人口的大国,印度总理莫迪的这一「意外举动」也让印度开始踏上了无现金车道。

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(废钞令颁布之后引发的社会活动)

作为正在快速发展的亚洲发展中国家来说,移动支付潮流下的「无现金社会」发展速度,让以信用卡为主要支付方式的西方国家汗颜。尽管很多西方国家早已经实现了信用卡社会的无现金支付,但在移动时代,新的移动支付推广并没有想象当中这样顺利,反而是中国、印度这样的发展中国家更加直接。

莫迪在电台节目中说:「虽然 100% 的无现金社会是不可能的,但我们可以从少现金的社会慢慢过渡。」他还在广播中敦促印度年轻人使用电子支付。印度人口在 2017 年的人口已经达到 13.43 亿,而中国人口为 13.85 亿,几乎可以预料到的,印度人口将会超过中国,这个国家过去的消费习惯主要是现金,所以当「废钞」令一出,旋即就有金融机构对印度整个完整财年的 GDP 增长下调预期。

但是,「废钞」带来的好处,将很有可能消除这些「阵痛」,并将人口红利进一步放大。一个很明确的信号是,人口将会超过中国的印度,在智能手机的普及上也异常迅速,这将为移动支付打下非常更牢固的基础。

近两年中国手机品牌争夺印度手机市场的新闻常常见诸报端,来自市场研究公司 Statista 的数据显示,只需两年,印度就将替代美国成为世界第二大智能手机市场。当 2019 年来临时,印度将会拿下世界智能手机大约 15% 的份额,这会超过美国的 10% 份额,处于世界第二的位置。

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随智能手机到来的,不可避免的是移动支付的普及。不论是苹果的 Apple Pay、Google 的 Android Pay 还是国内的支付宝、微信,在全世界移动支付战场的角逐都加速了这种进程。被称为「印度支付宝」的 Paytm 用户数量从 2015 年初的两千万,到 2016 年下半年的 1.35 亿,再到今年的 2.2 亿,数量增长惊人,可见潜力之大,影响之深。移动支付将会带来的的优势包括但不限于:

  1. 偷窃现金、抢劫银行等行为在内的犯罪行为将会减少直至消失,包括抢钱夺包、毒品交易等行为也将会被更好制止。
  2. 钱币减少最终会消除假币,方便包括人类衣食住行等各方面的支付以及服务。
  3. 进入无现金社会的进程加快,发展中国家与发达国家的差距将会被减小。

对印度这个人口大国来说,能够通过这种方式减少犯罪的发生,同时令国家朝着数字化的方向前进,确实至关重要。而利用移动网络与智能手机构建的无现金社会,正在全世界展开,印度只是其中的一个缩影。

尽管发达国家在移动支付方面的速度并没有想象当中那样迅速,但包括欧美国家在内的发达国家,完善的信用卡支付体系已经形成,瑞典在 2013 年取消了大面值钞票,丹麦于 2016 年进入了「无现金社会」。可以说,虽然发达国家和发展中国家走了两条不一样的路,但全球一起迈向无现金社会的脚步却是一致的。

根据研究机构 IHS 的预测,在 2020 年,全球拥有智能手机人数将突破 60 亿,毫无疑问的是,伴随着移动网络的完善,用不了多久,手机会变成不仅仅是通讯工具、娱乐设备,更是你唯一而且最方便的支付系统载体。

人类从以贝壳作为货币到现在用虚拟货币支付,终于产生了更加方便、效率的方式。正如今年 4 月在支付宝组织成立无现金联盟时,联合国环境规划署驻华总代表张世刚先生所说「无现金社会的意义不仅仅在于纸张的节省,而在于金融在推动绿色和包容性经济上的作用」。这一变化将来究竟还会对社会产生何种深刻的影响,仍然是值得思考的问题,但毋庸置疑的一点是,手握着智能手机的你我,已经成为了无现金社会的一员。

「无」中生「有」的未来

五年时间,从 0 到 5 万亿美金,移动支付带来的不仅仅是效率的提升,它更像一把铲子,用力挖下去就会找到更多宝藏,而越来越多的宝藏,最终将会成为我们「无现金社会」大门的钥匙。

今年 5 月,被称为「互联网女皇」的华尔街证券分析师,凯鹏华盈合伙人玛丽·米克(Mary Meeker)发布了 2017 年《互联网趋势》(Internet Trends),报告中对于中国移动支付表示出极大的关注。从数据上看,从 2012 年开始,中国用五年时间,从移动支付交易额 0 元增长到如今的 5 万亿美金,这个变化相当惊人。

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玛丽·米克在报告中说:「以支付宝为代表的移动支付在中国越来越普及,使得共享单车、直播、付费内容等产业的崛起也成为了可能。」因此,新的相关金融服务有了更好的场景,「支付宝有超过 4.5 亿用户、理财产品余额宝的用户超过 3 亿,信贷产品花呗的用户超过 1 亿,此外,蚂蚁金服推出还有借呗、保险和针对小微企业的小贷服务。」

而根据今年 5 月 17 日,易观智库发布的 2017 年第一季度《中国第三方支付易懂支付市场季度监测报告》指出,目前中国移动支付领域,市场份额趋于稳定,支付宝和微信拿下超九成份额,其中支付宝 53.70%,财付通 39.51%。这对于市场的健康发展,同时推进「无现金社会」具有重要意义。

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打开支付宝,你会发现,现在的它早已经不再是简单的电子钱包工具,围绕着支付宝的服务核心,「无现金交易」像一个神经中枢,延伸出从吃饭娱乐,到看病保险,再到投资理财的各个末梢(你甚至能在上面为孩子交学费),而在这些末梢背后,是人们对「无现金社会」的认同。曾经在社交上走过弯路的支付宝,找对方向之后,也逐渐将特长得以延展。

蚂蚁金服 CEO 井贤栋在今年 4 月「无现金联盟」成立时表示,无现金社会给商家、机构和消费者带来便利「只是第一步」,而当过去现金交易的不透明性被打破时,信息将可被记录和追溯,从而可以为原本没有征信数据的小微企业建立其信用体系,解决小微企业的贷款难题。这是在支付宝通过开放平台策略以及金融服务调整之后,即将进一步提升无现金社会效率的又一手段。

看到这个从「无现金」中「生出」的广阔未来,我们没有理由不激动。但是,我们仍然应当意识到的,是「安全和自由」这两件事,永远需要平衡,信息社会,无现金更像是一个美好的隐喻,我们赋予了我们最理想的状态,但要达到这个状态,需要全社会每个人的共同努力,这条路,中国走了 5 年,或许再过 5 年,我们能看到更多美好故事发生。

参考资料:

http://www.geekpark.net/topics/219660

http://countrymeters.info/ct/India

http://countrymeters.info/ct/china

https://www.telecomlead.com/smart-phone/india-surpass-us-smartphone-shipments-2019-77218

由曦《蚂蚁金服-科技金融独角兽的崛起》

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