在中国，白领获得他们所想要的生活并不容易，但宜人贷已经帮助 20 多万白领客户释放了 100 亿的信用价值。
去年 12 月 18 日，宜人贷登上纽交所挂牌，成为中国互联网金融在美国上市的第一股。宜人贷 CEO 方以涵已经是第三次来极客公园的活动了，这次她要跟大家分享的是「如何为白领做一个好的服务」。
注：以下内容根据宜人贷 CEO 方以涵在 GIF2016 极客公园创新大会「极客公园年度创新公开课」上的演讲整理而成。
白领人群有什么样的特点？
在金融里，客户定位非常重要。在锁定白领人群之前，4 年前宜人贷刚刚起步时，试着做过不同的客户人群，比如试图做经营型人群，但这些人群除非在阿里、京东有着丰富的电商交易数据，否则非常难控制他的风险。这就是我们为什么锁定在了白领人群这一客户定位。
首先，一般来讲，白领收入稳定，有良好的信用意识。
第二，白领有着丰富的互联网的行为，用网购很多，习惯在网上查看手机、信用卡帐单，他们会在网上留下很多他们行动的足迹。
第三，白领追求高品质的生活，他们想买车，想拥有自己的房子，装修的时候还比较有品味，他们追求更好的教育，想去国外去旅行，同时还注重用户体验，哪怕是公司里面的小职员，他也要用一个最新的 iPhone6s，或者锤子那样有情怀的手机。
我们的机会就在这里。因为在中国，事实上白领不容易获得他们所想要的生活，包括用户体验和所需要的资金。二三线白领的信用卡额度可能只有几千，而他们装修房子需要 10 万的费用，他们需要买车的首付，到银行申请贷款需要准备很多东西，还要拿征信报告打印很多材料，最后银行还可能不给贷。
获取数据 = 获取信用？没那么简单
在中国其实很多数据并不是很容易的获得，比如最简单的——征信报告的数据，国内公司并不能通过 API 直接从央行的接口获得，想要获得客户的银行流水的信息，也是获取不了的。
我们只能通过技术来获取一些数据，比如手机和信用卡账单，获取了这些数据是不是就等于可以给他们信用了呢？远没那么简单。
当一个白领到我这里来申请，平台第一步要判断「你就是这个人」，而不是骗子在用偷来的手机操作。第二步，你提供的工资收入，负债信息……这些信息是不是真实的？因为有些方法可以在这里造假，比如有一些中介机构可以帮你申请贷款。第三，看这个人是否存在道德风险，即使他有稳定的收入，但他也有可能有不愿意还钱的情况。跨过这三个门槛，我们才谈到要确定信用额度、给批多少、能不能批的情况。
那是不是所有的数据都有用？很多公司都自称「大数据公司」，但这些数据要怎么拿来用呢？
第一，有了大数据不意味着就能用，你还要把里面的噪音拿掉，还要建立模型。
第二，光有一个好的模型还不行，还要把好的、坏的还款的数据，更重要的还有很多欺诈数据合在一起，才能使模型逐步完善起来，一个新客户来了，之后，通过这个模型，分析他的特性，给出一个比较好的预测。
第三，宜人贷这样的消费金融，典型的借款是 2-3 年的期限，所有的模型都需要一定的时间来验证。
你的信用藏在这些数据里
白领在网络上有很多数据，那么我们如何获得？2 年前，我们发明了宜人贷的「急速模式」，通过用户授权，实时抓取他在网上的信息，比如电商的信息、淘宝的信息、在三大运营商抓取通话详单，他信用卡帐户的信息。
互联网金融它可能没有像大数据覆盖得那么广，但是它的数据是非常深的，哪些数据可以用于风险管理，举一些例子：
- 电话：一个人的通话记录上有非常多的信息，你给什么人打电话、打了多长时间、什么人给你打电话、他们之间有没有什么重合聚集，等等。
- 电商：买了什么商品？是经常买彩票，还是买儿童用品和家庭用品？送货地址是哪里？这里面有非常多维度的信息可以分析。国外的一些网站，甚至能分析发货快递包的大小，这也是他们风控的一个维度——如果变化不大，就是优质客户。如果快递一会儿多一会儿少，这样的客户风险就比较大。
- 信用卡：还款记录，经常按时全额还款的用户，信用要好于喜欢按最低限额还款的用户。
- 操作习惯：线上用户到我们的 APP 里面申请，填写个人信息的过程中有快有慢，还可能擦掉重新输入。比如你输入自己的身份证号码，可能 2 秒内就输好了，但是看着一个陌生的身份证输号码就不一样了。
有了这些数据，综合起来建立实时的大数据授信模型，可以实时给客户批准一个额度，同时给他风险定价，根据他的资质、坏帐的可能性，给出不同的价格。这个价格合理不合理对于商业模式非常重要，比如 D 类的价格好像有点高，但这是我们通过对客户的接受度、满意度综合考量出来的。从市场竞争环境来讲，我们会实时调整风险定价结构，让它更合理。
目前为止，我们已经帮助 20 多万白领客户，放出 100 多亿贷款，我们用户覆盖中国 400 多个城市，不受门店的限制。客户只要在宜人贷 App 上面花三步简单的输入一些自己帐户的信息，1 分钟之内能够获得自己的信用，10 分钟之内能够获得批准，当天钱就能够打到你的帐户里面去，这个体验是非常棒的。
其实来申请的人更多，有几百万，我们目前的转化率还不是很高。这些用户没有获得服务，并不是因为他们的资质不好，而是我们的模型还不够完善。比如我们现在电商只看淘宝帐户，如果我把京东的数据也利用起来，就可以服务更多用户。
敬畏金融风险，让专业的人做专业的事
很多人有对互联网金融有一个误区，尤其是在金融方面没有经验积累的年轻同事，做 P2P 不适合纯创业，做电商也好，社区也好，没关系，创业失败了，风投和自己的钱没了，可以再找一个工作。但是如果你做的是 P2P 平台的话，出借人的资金就要遭殃了，所以要非常有责任，对这个行业有敬畏感。
宜人贷在 4 年过程中经历非常多变化，一个是人的变化，我们培养很多互联网金融的跨界人才，我们在过程之中学到很多东西。我们现在所有的资金都是来自于自己的出借端的 APP。我们率先跟广发银行全面上线的资金托管，做到了客户信息是都真实的，银行保证了项目的真实性，保证每一笔交易都是真实的。银行也保证了我们的风险准备金，保证了我们的资金全部是分离的。在监管意见出来之前，宜人贷已经全面资金托管做到这一步。
去年 12 月 18 日宜人贷的上市，我们的招股书是业内信息披露，希望大家都能读一读，给我们一些意见。
记得 4 年前我在纽约碰到唐宁的时候，他跟我说：「我要让中国人有信用，你可不可以过来帮我做点事情？」我当时感到这是一件很有情怀的事情，但是我心里感到非常的怀疑。4 年后，通过我们的努力，确实让这么多白领很有尊严地、方便地获得了资金，让他们的生活更美好，我们已经走出了第一步。
