积木盒子董骏：科技不是金融的「诗和远方」

在去年奇点大会的开放论坛，董骏曾把这一轮互联网浪潮比作寒武纪时期的生命大爆发。然而现在看来，这个创新的浪潮还远未到来。在过去一年里「互联网金融」概念的滥用，同质化竞争的红海市场，离极客想要的创新还很远。

这一次，董骏不想谈「互联网+」的话题，而是和极客们分享的一个金融男的科技梦，谈谈技术还可以如何改变金融世界。

注：以下内容根据积木盒子创始人 & CEO 董骏在 GIF2016 极客公园创新大会「未来头条年度版」上的演讲整理而成。

如果说国内金融市场缺少一味药……

最近两年「互联网金融」这个词就如北京的天气一样充满雾霾，很多形形色色的公司打上了这个标签，「互联网+」这个概念被滥用。金融行业的风险导向定价变成了营销导向定价，除了为混乱的市场经济增加杠杆，增加泡沫，并没有真正触及互联网本身应该触及的长尾市场和碎片化需求。

在这样的市场上面我们怎么样看待自己？

当我们把目光投向互联网行业最发达的市场，我们发现，美国市场上并没有「互联网金融」这种热词，取而代之的是叫「科技金融」。

市场上无论是老牌金融机构通过利用互联网来降低成本、提高效率，还是硅谷车库公司通过核心技术来更好的匹配供需，这些我们自以为是同行，在踏踏实实地用科技的手段改变金融服务的一点一滴。

为何中国的金融市场风景迥异？这里有很大传统金融的发展带来的影响，我们的传统金融业务可以用「面朝黄土背朝天」来形容。传统金融的前辈们通过人与人之间的信任，一家一户走访，年复一年积累的经验，筑建起今天的金融服务形态。这种依赖大量人工参与的服务，财富管理成本过高，它必定只能够服务一些有限的客户群体，而很多合理的客户群体被无奈的挡在了门外。

在这样的情况下，利用科技的力量解决传统金融行业的痛点，必定是一个方向。在用户体验、风险管理、服务效率很多方面都有技术可发挥的空间。

即便如此，金融的本质并不会改变，无论是传统金融还是科技金融，其本质的一部分都是对风险的经营。这就像铺路，以前用人工，现在用机械，但修一条方便人们通行的道路，始终是筑路行业存在的意义。

和美国的科技金融润物细无声不同，在中国这样一个充满奇迹的市场，存在极大的没有被满足的需求。

过去三年，是以余额宝为代表的三年，有阳光也有惊雷，全民理财的意识被逐渐唤醒，被我们称作是「互联网金融 1.0」。但这个阶段并没有改变传统金融服务「面朝黄土背朝天」的局面。

在我们眼里，2.0 版的科技金融将更有可为。基于 1.0 的金融培养出来的巨大市场和消费趋势，会帮助创业者运用技术去寻求「规模经济」，改变传统金融服务里面很多无效的东西，来获取生存空间。

不要轻视地认为科技是金融的「诗和远方」，这时候不关注它，很可能被市场所淘汰。

科技金融与新富阶级

那么积木盒子是如何用技术改变金融的呢？在这里分享两个逐渐成型的「尖尖角」。

一个是基于数据和线上场景的小额个人信贷产品「读秒」。只需 5 分钟申请，15 秒决策，就可以获得不超过 1 年期、最高 5 万元、有场景或无场景的无纸化信贷服务。在上线的 10 个月后达到每天申请量近 1 万单，逾期率保持在与主流信用卡相比的合理水平。

未来每个人都可能有单向或双向金融服务的需求，用互联网语言就是「薅」金融市场的羊毛。为什么招商银行会专注于零售金融？因为他们看到一个趋势，这代年轻人将是有钱就投资、没钱就透支的一代。如果金融市场服务足够有效的话，就可以抹平个体金融资源的冗余和匮乏。

另一个值得重点介绍的，是财富管理。积木盒子从创业第一天，就希望用科技降低优质服务的成本。

在深入财富管理之前，先看一下积木通过纯互联网、基于合理的固定收益产品获得的上百万用户是什么样的：

积木盒子的用户是年轻的、以男性为主的、有高等教育背景的白领，并且大部分都只把 P2P 当做自己理财的一部分投资。从财富的角度切割出个刨面，我们把这个有几千万人数的受众称为「中产客户」或「新富人群」。他们的金融资产在几十万到小几百万之间，正处于人身积累财富阶段并且没有获得财务自由。他们对理财有极强的需求，但找不到匹配的服务，市场上很耗时间的私人银行业务和他们不能够相匹配。

在这里，我们发现了金融科技化的巨大机会。

像搭积木一样配置资产

投资和理财是非常专业的领域，不仅仅中产阶级不会理财，富人也未必会。今年美国共和党总统候选人特普朗，拥有 40 亿身家的他多次宣传自己很会赚钱。但有人给他算过一笔帐，如果把他父亲的遗产投资于指数基金，现在他的财富可能是 80 亿。

我们怎么可以帮助这些新富阶层避免在理财的过程中变成败家子？积木盒子即将推出一项智能投顾系统，或者说机器人理财系统。

当一个客户开启我们智能投顾服务，我们会先以问券的形式, 对客户的风险偏好进行评测。根据测评的结果, 我们会对客户资产配置健康状况进行诊断，并给出调整建议。

科技并非创造金融服务，而是让优质的金融服务下沉。资产配置是一个上百年历史的成熟理论，基石理论提出者马科维茨是诺贝尔经济奖得主，他在上世纪九十年代就给技术金融埋下了伏笔，他给出了最优投资组合的计算方法。但这一方法需要天量的计算能力，只有用计算机才有可能求出最优资产配置组合。

智能投顾系统会给出用户调整资产配置的建议，同时提供直观的结果, 让客户知道跟随这一配置建议进行长期投资组合的增长情形。如果用户认可配置理念, 一键下单即可完成交易。系统就会从海量产品选择中给出具体的投资产品调整方案和比例，并且定期自动进行调整。非常适合于繁忙的中产客户，客户想自己去调整配置的内容和比例也没问题。

下一步，积木盒子会在海量的底层资产当中为这个客户寻找投资的方案，最后完成他的投资策略。这个过程在实际或者在线下传统模式里异常复杂，但互联网能够把这个过程变得非常简单，就如同搭积木和玩游戏一样。

这里值得一提的是，积木潜行一年多，已经打通直连国内外多类金融资产的通道，通过直接打通券商的方式，保证为用户提供市场最低的交易成本。

虽然现在是创业的春天，但是也是资本的寒冬，这样的情况下科技改变创新才刚刚开始，积木盒子希望静静的找回我们的初心，也就是科技连接金融。