积木盒子: 藏帆潜行的这一年

积木盒子: 藏帆潜行的这一年

在众多互联网金融平台中,董骏及团队创立的这家公司可能是画风最为独特的——富有设计感的多彩 LOGO,配上「积木盒子」这样非金非宝的名称,导致「很多人第一眼看到,想不到是做金融的,都以为我们是做玩具的。」

这个积木盒子确实如七巧板般百变,2013 年 8 月 7 日上线,从 P2P 切入金融,后面又引入了公募基金和股票的玩法。这并不是一时兴起。从上线第一天,董骏对积木盒子就有着清晰的定位,用各类理财产品满足中产阶层的资产组合配置需求。

目前积木盒子已经完成三轮融资,累计融资约 1.4 亿美元。随着多种金融资产的线上化,积木盒子打造了一个跨产品、跨市场、跨货币的智能金融服务平台,逐渐完成了全品类投融资的闭环。

P2P 只是最初的打开方式

积木盒子成立之初,更像一个汇集多个外部资产渠道的流量型平台,然而这样一个缺乏自身壁垒的平台,注定只能像大多平台一样信奉「流量为王」。积木盒子在「做流量还是做质量」这个问题上选择了后者,2015 年从原来的开放平台更多地转向自营。此外,在 6 月积木盒子上线了一款纯线上的大数据信贷产品「读秒」,和芝麻信用等 20 多家机构进行战略合作,可以在 15 秒内审批 2 万以内的个人小额贷款,这种技术型的信贷产品在国内迄今是领先的。

这一年,积木盒子的房、车、信用贷款的场景化网点覆盖了超过 30 个城市,还拥有了自己的大数据征信体系、贷后服务、不良资产管理服务。

现在看来,P2P 只是积木盒子最初的一种打开方式。积木盒子已积累了丰富的底层资产——信贷资产、公募基金、股票,以及私募和非标的资产。在积木盒子平台上,投资者不但可以投 P2P,还可以投基金,投股票。

董骏把处于 2015 年的积木盒子比作「一艘主动把帆收起来的船」,这艘船并没有一直「等风来」,而是埋头布局修路,建立了一条又一条金融资产线上化的通道。

2015 年 8 月,积木盒子获得基金代销牌照后,已与 80% 的基金公司合作,上线的基金超过 2000 只。这一年年底,美股产品「积木股票」正式上线,帮助中国用户在海外直接炒美股,3 分钟即可完成开户申请,交易佣金费率最低可以达到$1.99/笔,远低于国内外的同行。

「行业最低费率」是积木盒子通过深度布局为自己建立起来的一个壁垒。董骏告诉极客公园:「我们一直打穿到最底层,切透到了美国的券商,搭建了券商之上的一整套交易体系,中间没有使用第三方服务,拿到的是成本价。」

技术应该帮金融做什么

随着多种金融产品的上线,积木盒子开始打造基于多个产品之上的智能投顾系统,其初期产品「锦囊」也于去年年末上线。

由于积木盒子的核心用户是中产阶层,不是纯粹的股民,适合他们的投资是长期的、被动式的,这种用户属性决定了积木盒子需要不断的教育用户接受这种理念。锦囊以内容为入口,通过不断创造内容,教育用户接受综合配置的理念,并使复杂的「决策—购买」过程变得一气呵成。

在缺乏技术载体的过去,投资者在金融报道中捕捉投资资讯,然后用自己的理解把报道翻译出来「到底应该怎样配置财富?」,可能还需要咨询专家,再把建议转化成交易操作,这是一个漫长而复杂的过程。

3.pic.jpg锦囊文章末尾的推荐组合

在锦囊产品中,行家在文末直接指出了相应的交易策略,投资者可以一键进入资产交易系统进行购买。与传统时代相比,这个决策过程并没有本质上的改变,但技术的加入,让决策流程大幅缩短,用户体验更好,使用成本更低。

在董骏看来,这种用技术「改进」(而非改变)金融的形态,就是科技金融要做的事情:「我们要颠覆的不是传统对于金融风险和金融知识体系的管理,而是在尊重金融行业已经形成的既有知识的同时,用技术把这个既有知识和能力极大的改进,让它能够以很低的成本给到普通的人,这是我们要做的。」

不靠高收益做噱头,规模只是副产品

当投资者习惯了被理财狂欢中的高额回报所吸引,抑或是对股票社区中那些不停翻番的牛人的膜拜,相比之下,积木盒子确实缺乏一些肉眼可见的「视觉冲击力」——它从来不是一个以高息吸引投资者的平台,那么为什么还是有那么多人选择了这个平台呢?

这里不得不说到积木盒子的「价值投资观」。董骏认为:「投资的实质从来不是持续获得回报,它的实质永远都是能够以你的风险承受能力去配置资产。」基于这种理念,积木盒子给自己的定位是帮每一个中产阶级合理地配置资产,让他的资产的价值波动符合他自己的风险承受能力。比起「高收益」,积木盒子把「波动率」看作是更重要的指标。

这种理念投射到产品上,就已经把用户形态天然地进行了分层,把那些希望获得高收益的投机者筛了出去,留下理智的投资者。这也是为什么互联网流量优势,对积木盒子来说很难奏效。

「获取用户是润物细无声的事,没有办法用高收益直接打动用户,只能在产品设计的每一步去尽量提高客户的体验。」董骏说。

在积木盒子的投资方中,小米公司、经纬中国,均投了两轮以上,在业务级的合作方面有很大的想象空间,可以对接到流量上,但积木盒子的姿态却十分保守。

一方面是创业者自身资源有限,另一方面,董骏也有一个原则:「我们并不是一个『抱大腿』的心态在创业的公司。未来可以看到一些潜在的结合点,但今天的积木盒子还处于打造自身能力的阶段。在这个阶段『抱大腿』反而会抑制了自身能力的发展。信贷管理是一个非常精细的活,能否把客户的风控和服务做好,是快不了的,即使前方能带来很大的流量,要接得住。」

在一份公开信中,董骏称,2016 将是积木盒子精耕细作的一年。而整个行业的创新,都会回归到技术本质上来,2016 年往后,技术的成分会越来越高。「互联网真正能做到的,就是帮助传统模式降低交易成本,只有做到了这一点,才真正创造了价值。做到这一点之后,规模只是副产品。」



他是金融世界里的「冒进派」,也是互联网行业里的谦谦君子,在极客公园 GIF 2016 创新大会的「未来头条年度版」,积木盒子创始人& CEO 董骏和大家聊聊技术还可以如何改变金融世界。

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理财董骏积木盒子
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