针对被信用卡遗忘的人群，他们做了一个不太一样的金融产品

25 岁的打工仔大鹏走近昆山的一家手机卖场，在此起彼伏的「叫卖」声中，他看中了某品牌手机，2999 元，一位销售员走过来，提醒他可以用扫码的形式扫出销售员手机上生成的商品二维码，在弹出一个申请页面后，大鹏上传本人的身份证和工资卡，十几分钟过去了，他等到了 一个审核通过的通知，这意味着他可以用 599 元的首付买一部手机，剩下的钱将以分期的方式还清。

在网上购物，信用卡消费如此普及的今天，很难想象还有多少人还愿意用这种方式购买 3C 产品，买单侠所面向的就是一群信用卡覆盖不了的人群，他们是二三线城市的蓝领，当他们走到线下的卖场进行消费时，他们就已经成为潜在的用户。

蓝领为什么是被好看的市场

面向消费领域的金融产品一直是各大银行金融机构的尝试，比如，中信银行面向「工薪族」和「房贷族」推出的无抵押个人消费信用贷款「信金宝」，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款。广发银行专门针对白领一族推出的消费贷款「自信一贷」。在申请过程中并不需要提供担保和抵押，需符合年龄在25岁—55岁，税后月收入6000元以上，最快1天可放款，最高额度可达50万元。

除了传统的金融机构，互联网平台也开始进入到这个领域中来，比如，阿里推出「花呗」借钱给消费者逛淘宝，用户可以凭此额度，在天猫、淘宝平台「赊账」消费，确认收货后在下个月如期还款，不计利息。京东推出“白条”帮消费者还房租，开始干起了银行和消费金融干的活。

买单侠的创始人胡丹曾在创业之前对市场进行了分析，从商业可行性和市场机会两个角度排除了白领和学生人群，最终锁定了二三线城市的蓝领市场。

从可行性的角度来看，银行的资金成本在 5%到6%左右，放出去的贷款利息在 7%到8%。而互联网创业的资金成本在 12% 到 18%，为了保证有利差可以赚，必须面向愿意承担高利息的人群，对于信用卡覆盖的白领人群来说，互联网金融产品相对于银行而言并没有优势。

而面向学生的金融产品门槛又太低，风控和审核的壁垒不高，市场竞争比较激烈，容易导致价格战。同时，学生一毕业后就会变成信用卡的用户，没有办法保持长久的关系，学生在学校内的还款状况也没有办法反应其工作后的还款行为和还款意愿。

基于此，曾担任红杉资本中国基金副总裁，也做过咨询顾问的胡丹最终将目光瞄向了二三线城市中 18 到 30 岁的蓝领人群，他们有一定的消费能力，生活处于上升状态，更愿意选择到线下实体店去买一个相当于自己一个月工资的手机或其他数码产品。

在他看来，这类人愿意接受较高的利息和多次借贷服务，但由于购买产品的单价低，处理成本高，常常会被银行所忽略。

最终上线的买单侠以微信服务号和应用的形式面向用户。

据胡丹介绍，买单侠已经在在江苏，广东，山东等 30 多个二线城市和各大消费卖场和卖场内的营业员合作，由营业员在购买的时候把这项分期借贷服务「推销」给购买者，购买者可以在 20 分钟内获得 1000~3000 元的贷款金额，每个月的还款利息为 3% 多 。

对于随意进入商场的购买人群来说，使用怎样的技术手段才可以衡量他们的还款意愿，进行风险控制呢？

技术与消费金融的结合

买单侠的应用界面十分简单，只有基本的登录，申请和账户信息。如此「简陋」的设计也是基于买单侠团队对于金融的理解。

「买单侠的 App 在AppStore 里搜不到，我们做应用的原因只是为了提高用户的体验，不在乎有多少人下载我们的应用。因为在金融行业里有一个逆向选择，越是信用差，信用饥渴的人越喜欢去找这些借贷类的应用。这些用户的样本是偏离正常水平的，之所以选择跟线下的门店进行合作，是为了渠道上进行控制，保证用户来源是随机样本、正常人群。」

保证了真实的消费场景之后，在渠道上对用户进行控制后，买单侠给用户每月的还款金额不超过 500 元，低金额的设定也可以提高这类人群的还款意愿。

在具体的征信体系上，买单侠采用了多种变量进行考核。据胡丹介绍，买单侠团队 不仅会和公安，电信和银行的信息进行打通，还会结合用户的上网习惯，用户在手机上的行为习惯等综合信息。

买单侠的首席技术官李炫熠解释，跟传统银行的不同在于，他们会用一些非传统技术方式进行审核。

「每个用户进来后，会产生 5000 到 10000 个数据点，一半以上是用户行为的数据，剩下的一半以上是社交网络的数据，还包括传统信贷的业务数据，手机的GPS,传感器，陀螺仪等等，这些都可以在风险控制中被有效地利用起来」

在生物指纹方面，输入速度的快慢，输入的速度，照片上传的速度都会是衡量的维度。

「比如自己的姓名和身份证号码，这些数据当事人是比较清楚的，一般人输入姓名会在打出拼音后自动出现自己名字的汉字全称，如果发现有人是一个字一个字地输入，那说明他对名字本身就不熟悉，这种情况下，就会可能会存在问题」

所有的维度都会被结合起来，作为考核评分的标准，没有达到标准的用户就无法完成申请。

胡丹介绍，目前在买单侠平台上的坏账率处于一个中低水平，而在平台上最早放贷的金额已经全款收回。