互联网,再造一个信用王国?

互联网,再造一个信用王国?

2015 年初,个人信用话题再次受到大家的关注,中国人民银行要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构准备开展个人征信业务。

信用作为现代人生活的第二张身份证,在互联网时代,到底有着怎样的重要作用?

什么是信用?

信用是指「在一段限定的时间内获得一笔钱的预期」,是指买家对卖家做出未来付款的承诺。

当货币的流动和信用关系连结在一起,就形成了新的范畴 - 金融,现代金融业正是信用关系发展的产物。

这种建立在信用基础上的资金流动,不仅被互联网金融行业所借鉴,还利用互联网大数据、高效率特性进行了创新。

这些新的玩法,重塑了信用的生命。

互联网时代的「信用新玩法」

收集、整理、提供信用信息的过程就是征信,互联网时代的征信已经不再仅仅依靠行政、银行体系的国家征信系统,而是更多引入互联网的大数据内容。

芝麻信用能告诉你,用户在淘宝的月消费金额,最常购买哪些品类,最喜欢在哪个时间段购物,最常使用什么支付方式进行支付,淘宝店月交易流水及盈利状况,余额宝有多少钱,每月几号发薪,使用哪些方式进行理财,个人资金流向 ……

腾讯信用能告诉你,用户的微信、QQ 好友构成,是否有通过社交工具诈骗的记录,是否被其它用户举报,拍拍、微店的交易数据,财付通/微信支付的资金变动情况,腾讯游戏的消费记录,收入状况与好友的收入状况,QQ 号已经多少年没换过了 ……

这样的信用报告,比数字拥有更强的表达能力。它能够让你知道,这位客户到底是一个怎样的人,性格、爱好、情感状况、消费习惯、资产情况,从而能够作出更客观的决策。

依托互联网征信的的产品层面创新,京东白条、花呗可以根据京东、淘宝、天猫的消费记录,立即给予你一个可以透支消费的额度,把信用、消费嫁接在一起,通过大数据来降低贷款风险。

P2P 金融:信用价值的先驱探索者

芝麻、腾讯即将开始做的,P2P 已经做了很久。

在信用价值这件事情上,P2P,特别是中国特色的P2P,从成立之日起,便将弥补中国信用价值之短板列入使命之中。

1)根据信用在市场行为中重要的内在价值——信息功能和风险担保功能,P2P建立信用价值,将其转化为还款能力和还款意愿。

同时,P2P不仅在出借人和借款人之间建立借贷的经济关系,更是建立了一种相互信任的社会关系。

对出借人而言,这种信任不但能够使其资金获得相应回报,更让出借人获得成就他人的精神收获;对借款人而言,这种信任更加重要——这不仅是资金的支持,更是由此而生的自信、自尊和自我赋权。

由此,通过P2P平台建立的信任不仅仅停留在借款人和出借人之间,同时还会在双方各自的社会关系中复制、传递和延伸,进而构建一个全面的信用社会。

2)互联网的崛起,让技术创新迭代更为频繁,让平台两端的对接更加便捷和高效,更是让基于“共享”精神的信用价值得以放到最大。

这种“连接”手段和“共享”精神让资金流转和价值实现更直接、更透明、更高效。通过技术创新,降低门槛,让资源到达那些最能用资源创造价值的人群手中,由此推动实体经济的发展,是信用价值的最高实现方式。

3)近年来借助互联网和移动互联网技术,P2P不但从线下“挪腾线上”,更是“烧到指尖”,迎来更新更剧烈的爆发点。

以 P2P 领域的宜信宜人贷为例,其手机借款应用「极速模式」,可以做到 1 分钟授信,10 分钟快速批核,目前已累计放款7.5 亿元。

极速模式的背后,是系统结合用户的信用卡消费数据、电商网站消费数据、社交网站记录,交叉验证形成风控机制,进而计算出每一个用户的风险评分,最终判断是否应该放款,以及该用户的授信额度、还款周期。

相比传统模式,互联网的信用玩法更简单便捷,更贴近时下消费者的使用习惯。

互联网信用:也是一种生活方式

互联网信用只是一个开始。首先,除了目前这八家征信机构外,未来更多线下消费、信贷、保险、社交的数据都会结构化,并且平台之间的数据也可以用于交叉对比,提高信用评估和授信的精准度。

第二,围绕与信用相关的互联网产品创新还只是在开始阶段,宜人贷的极速模式、京东的白条、支付宝的花呗只是一个开始,未来也许会更激进,激进中不断试错和总结经验。

最后,信用到底可以用来做什么?可能不仅仅是借钱。未来,依靠在宜人贷上的信用评分,也许能够直接对接消费服务商:装修新房、买车、办婚礼,分期这些日常消费,也许连一分钟都不用。

信用不只是空泛的概念,可以成为工具,成为服务和连接方式,提升效率,让生活更简单便捷。

信用互联网信用
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