Apple Pay 的成长烦恼

Apple Pay 的成长烦恼

9 月 10 号的苹果发布会上,苹果 CEO库克宣布了全新的移动支付服务——Apple Pay,苹果手机只需在终端读取器上轻轻一「靠」就完成了支付过程。

10 月 20 日, Apple Pay 正式启动,然而,很快美国两家最大的连锁药店 CVS 和 Rite Aid 却宣布停止支持苹果移动支付服务。在 Rite Aid 一份被曝光的内部邮件显示,这家药品连锁店正在修改并禁用其 NFC 读卡器,禁止对 Apple Pay、谷歌钱包,以及获得移动运营商支持的 SoftCard 的访问。

苹果在吸引商户支持 Apple Pay 方面遇到了困难。苹果网站上的信息显示,目前只有 34 家零售合作伙伴支持这一系统,而其中 8 家是 Foot Locker 的不同品牌,1 家是苹果自己。

在传统商业势力中,银行和信用卡公司热情地支持 Apple Pay,并认为这是一种增加用户通过信用卡消费的方式。上线伊始 Apple Pay 已经获得摩根大通、花旗集团以及维萨、万事达和美国运通三大信用卡公司的支持。

相对于 Apple Pay改造支付的宏大愿景来说,这远远不够。在这场移动支付控制权的争夺上,有哪些烦恼在等待着苹果?

代表零售商利益的 CurrentC

在 Apple Pay 伟大的版图上,沃尔玛、Kmart、7-11 和百思买等重量级零售商的缺席,让这场移动革命显得尴尬。

这正是因为零售商们 2012 年建立了合资公司 Merchant Current Exchang,开发了一款名为 CurrentC 的应用,允许用户直接通过手机支付,使用效果与 Apple Pay 类似,预计将于明年推出。

使用 CurrentC 的客户还有可能获得特殊折扣或会员奖励,类似于塔吉特为使用其 REDCard 的客户提供的 5% 的折扣。但这个项目却存在一些独家限制——参与 CurrentC 项目的商家,不能再接受其他手机钱包,其中就包括 Apple Pay。

和 Apple Pay 不同的是,用户使用借记卡或礼品卡,或者直接与自己的银行账户关联,非 Apple Pay 要求的信用卡。零售商为这种支付手段缴纳的费用很少——借记卡交易只有每笔 0.12 美元。

CurrentC 支持者名单中包含已进入国内的服装品牌 Gap 和世界最大的私人零售企业西尔斯、同时美国几乎所有大型连锁加油站已经归降。

成本转嫁,商户动力不足

Apple Pay 虽然不向商家收费,但刷卡费率定价权主要是由 Visa 和万事达主导的,最终的成本还是会分摊到零售商身上。Apple Pay 的「不向商家收费」只是把矛盾转了个方向而已,成为了零售商和信用卡组织之间的冲突。

当用户使用 Apple Pay 时,实际上仍是在用信用卡支付,商户仍要缴纳常规的信用卡支付费。银行会支付给苹果一小笔费用,据悉为每 100 美元抽成 0.15 美元。

零售商一直在努力降低支付给信用卡公司的费率。据研究,这一费率约为 2%,2012 年的总额约为 410 亿美元。

移动支付尚在少年

16 亿和 120 亿是两个有趣的数字,分别代表着去年一年与 Apple Pay 类似的移动支付服务交易额,以及每年信用卡消费额度。与 2643 亿美元的电子商务交易额相比只是九牛一毛,更不用提传统实体店 42600 亿美元的营业额,移动支付显然还处在萌芽期。

科技和电信行业的巨头一直在试图取代传统的钱包,谷歌、Verizon、AT&T 等公司就已尝试多年,推出了各种智能手机应用,想以各种方式来取代信用卡。

然而美国人的支付方式的改变需要时间。美联储数据显示,截至 2012 年,美国有近 7.5 亿张信用卡正在使用问世数十年,信用卡已经渗透到生活的每一个角落。这样的转变是从现金变成银行支票,又变成信用卡和借记卡。

改变社会导向的革命,不仅是技术的革新,更重要的是解决利益的平衡。

苹果的移动支付革命出师不利,然而推出 Apple Pay 的时间点却非常精明,明年秋天,刚好是美国商家升级信用卡终端以支持更安全的 E.M.V(欧陆卡、万事达及维萨卡) 支付技术的契机,商家接受 Apple Pay 等移动支付技术的前提,是使用支持这些技术的收银终端设备,很多人相信,新的终端也将支持 iPhone 6 所使用的 NFC 近场支付技术。

不过,请不要指望 Apple Pay 能改变整个体验。例如,当在美国药店开药时,你还需要在药店开出的单子上签字,并获得一张收据,用于在拿取订单药品时出示给出纳员。

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