【今日看点】互联网信用卡来袭

【今日看点】互联网信用卡来袭

昨天就开始有风声说支付宝与中信银行合作的国内首张网络信用卡即将上线,而今天支付宝则是正式宣布了这个消息,值得玩味的是,微信几乎在同时宣布和中信银行、众安保险共同推出微信信用卡,并且同样是基于网络发行。

有意思的是今年伊始平安壹钱包内测上线的时候,平安董事长马明哲再三强调要向互联网公司学习,与腾讯阿里加强合作(众安在线就是阿里巴巴、腾讯、平安的三马合作产物),他甚至笑称以后每个人身上只需要有三张信用卡——微信信用卡、来往信用卡与平安信用卡。虽然来往烂泥扶不上墙,最后阿里选择由覆盖面更广的支付宝钱包来推广网络信用卡,但基本的形势没有变——腾讯靠把持社交通讯、阿里靠掌控网络支付都攫取了大量用户所以适合推广网络信用卡,但可惜的是平安自己因为在信用卡领域的创新不敌中信,没能赶上这波合作,私以为这样的机会简直是天上掉馅饼,和去年的天弘基金和余额宝一样,中信就是今年“站在风口上的猪”,发卡量超越四大行简直指日可待。

相同之处

先来看看支付宝和微信这次发行的网络信用卡有何相似之处。

二者均选择了中信银行作为合作银行,并且支付宝信用卡和微信信用卡都是利用两家公司的大数据能力为用户授信,即时申请、即时获批,相比于传统信用卡长达一个月以上的发卡流程,简直就是神速。除了发卡流程一致,其网络信用卡背后的本质也是一样的,都是对应中信银行的异度支付信用卡,而且根据目前得到的消息,在线上成功申请了网络信用卡之后,还可以在线下的中信银行网点申请一张实体信用卡,并且可以像普通信用卡一样刷卡消费。而且二者一样具有最高 50 天的免息还款期,没有年费,甚至连两家预定的首批发卡量都是一样的 100 万张。

不同之处

最大的不同之处在于阿里巴巴和腾讯所擅长的东西不同——阿里能够靠支付宝多年累积下来的国内最大的海量实名信息和各类消费数据来对客户进行风险评定,与中信本身所掌握的信用卡风险控制能力与征信数据结合,能够较大程度上保证支付宝网络信用卡的风险处于掌控之内;而腾讯则是宣称依靠的是双方多年累积的大数据能力进行授信,据了解腾讯是根据学历、财付通交易记录和中信掌握的社会征信系统以及同业黑名单来进行综合评估的。

这也就造成了虽然支付宝信用卡和微信信用卡的背后本质都是中信银行的异度支付信用卡,但支付宝信用卡授信额度由 200 元起步,并且根据个人的网络信用度和消费记录决定额度上限(即和传统信用卡一样,额度是由你的资产状况和信用记录决定,并没有实际意义上的额度上限);而微信不仅起步授信只有 50 元,而且最高授信额度只有 5000 元,而且由于在实名制信息和消费记录上的累积不足,所以不仅在额度上特别谨慎,腾讯还特别找来了众安保险为微信信用卡引入保险模式,以便更好地降低风险。

信用卡的互联网包装

这种虚拟信用卡其实很早就有,传统银行发行的虚拟卡,国内外的金融公司发行的虚拟 Visa 卡、虚拟万事达卡,甚至之前财付通还推出过虚拟 American Express 卡,但是或者因为申请门槛高、或者因为步骤繁琐、或者因为监管部门阻挠、或者因为覆盖范围小而没有普及开来。

但是随着阿里巴巴、腾讯这两家互联网巨头与中信银行合作,将和传统信用卡在本质上并没有区别的网络信用卡业务大面积地铺开,依靠申请门槛低、实时获批这些优势,不仅将帮助中信银行以极低的成本获取巨大的发卡量,更重要的是将帮助阿里巴巴和腾讯获得海量用户的消费记录、消费习惯、信用记录来充实自己的大数据库,而且网络信用卡就和之前的打车软件之战一样,是以一种传统的消费方式在培养用户的移动支付习惯阿里巴巴和腾讯只不过是换了一个战场继续拼杀而已

注意事项

  1. 由于近年来传统银行基本上已经停办了学生信用卡,所以对于很多需要信用卡来完成国外网站在线支付、购买手机 App 以及透支下个月生活费的学生来说,网络信用卡是一个很好的选择;
  2. 支付宝信用卡和微信信用卡两张网络信用卡的背后依然是中信银行的传统信用卡,这意味着申请之后一样会进入国家征信系统,如果发生还款逾期、甚至是欠款不还的话,将写进自己的信用记录,会影响到未来的申请信用卡、银行贷款等业务;
  3. 申请信用卡时,银行是可以进入征信系统查看你的信用记录的,所以通常来说,一个人的第一张信用卡授信额度经常会影响到之后申请的信用卡的额度,所以建议从来没申请过信用卡的人先以自己的工作证明和资产证明去银行申请一张额度较高的传统信用卡,再回头来申请网络信用卡。
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