钱方联合创始人李英豪:酷在骨子里

钱方联合创始人李英豪:酷在骨子里

当穿着棕色宽松 T 恤,短裤配拖鞋的李英豪出现在笔者面前时,很难将他和一家从事金融业务的联合创始人联系起来,迟疑了半秒,将准备脱口而出的「李总」换做了「英豪」。当李英豪拿出钱方和支付通刚刚发布的 QPOS2.0 时,仿佛时空交错,21 世纪的青年人竟鼓捣着上个世纪的「计算器」。「银行连一台 POS 机都不舍得给这些开小店的老板,太不合理了吧。」整齐但又传统的办公室,这两个片段或许正是 QPOS2.0 给你带来的直观感觉,但不远处墙面上贴着的「黑客马拉松」海报和被藏在角落的桌上足球,却隐隐约约地告诉你,钱方酷在骨子里。

「酷不能改变金融行业,只有极端的方便才能推动互联网金融的变革」

李英豪的这句话让我影响深刻,虽然怀揣着互联网理念,但基于明确为「微小商户」服务的理念,采取类似「农村包围城市」的战略,让钱方在 1 年内积累了 3 万用户。这个被大众忽视的市场据钱方统计至少有 6000 万的用户规模。

目标线下淘宝

「我们未来的希望是成为线下的阿里巴巴」

如果说阿里将线下的生意搬到了线上,李英豪则希望更多生意可以直接就在线下完成,当微小商户有开店的需求时,第一时间想到的就是钱方。基于互联网思维,从创业伊始钱方就决定不靠买硬件盈利,而通过后期给微小商户提供线下的服务来获得收益。对于传统 POS 机厂商而言,钱方只领先了 6  到 9 个月,李英豪认为钱方所做的不仅仅是靠出售便捷的 POS 机,而是后续的一整套服务,如何能搭建好整个生态体系,从硬件的研发到销售,再加上后期为小商户提供增值服务,让用户一开店就想到需要一台 QPOS 才是钱方未来发展的基石。Square 能从美国几十家类似的刷卡公司中脱颖而出,除了其「重造了金融行业」的光环外,更是因为其提供了相关服务。

虽然目前来自交易手续的分成还在积累的初期,但是基于「服务」的目标,让其能在创业初期就有了健康的发展模式,将更多的精力利用到类似于「商家电子广告」和「免单」等 B 端服务细节中。 

游走在线下的钱方希望抓住互联网的尾巴,让线下消费成为大众消费的主体,虽然每笔交易金额不多,但是将这条长长的尾巴搜集起来则足以促使整个行业的变革。

「前段时间有一家欧洲的类似公司想和我们谈深度合作,甚至是收购,当他们看到我们的产品研发包括风控系统都是自己做时,便不说话了,因为他们只是做做宣传和品牌,技术部分全部外包出去了」李英豪并不认为这是一个纯粹的商业行为,在钱方 100 人的团队中,技术人员占一半,APP 开发团队,硬件团队中有 MOTO 前员工,CTO 来自百度贴吧,CEO 拥有 20 年金融领域经验,团队中更是包含风控的专业人士。硬件开发和金融服务业的双门卡,把大多数创业公司拦在了门外,融资后钱方配备齐全的团队在技术上大展手脚,李英豪自信地认为在手机 POS 技术上,钱方在世界范围内处于领先。

找到用户群

「钱方服务的对象就是那些在茶叶店、美容店里你叫不出全名的周大姐们」

李英豪在极客活动第31期线下活动《移动支付:复杂与便捷的平衡点》上告诉大家。银行往往会挑选用户,不愿意接受小商户,认为其不便于管理,POS 的申请必须派人到现场核对,成本很高,而小商户的刷卡月交易额可能只有一两万,钱方发现了这部分被「忽略」的群体,采取信用卡的发放方式,快速申请,再根据生意大小评定交易额度。 

美国有一套成熟的信用体系,拿出你的社保帐号,问 4 到 5 条问题,则能辨别真伪,为了避免套现,钱方采取风控系统和人工监控的并行手段。随着业务的发展,钱方发现资金是制约小商户发展的瓶颈,于是和宜信合作,给小商户提供小贷平台,希望「为商户打造自己的钱包」,一年下来通过钱方的刷卡器已经走了大概 8、9 亿的流水,从去年 6 月份发布到 8、9 月份增长到几千用户。

由于三四线城市的信用卡持卡量还不多,钱方的用户主要还是集中在一二线城市,但在无意的走访中李英豪发现,一些 80、90 后的小老板们手机里已经下载了一些时尚杂志等潮流应用,和上一辈的父母形成了鲜明的对比,这群新新人类必将成为潮流的引领着,找到了他们也就找到了未来的刷卡消费教父。

「便民支付会被无卡支付取代」,虽然现在水电煤这类便民支付的需求量很大,但李英豪在香港并没有看到类似产品,大都是通过绑定信用卡扣费,在国内还需要时间,如今手机 3G 上网业务逐步推广,从按分钟计时到包月,下一步定会绑定信用卡,直到信用卡绑定银行账户,500 块内的消费通过支付宝这类「快捷钱包」就可交易完成。拉卡拉早在 04、05 年开始涉足便民支付,但这不适合钱方这类创业公司,涉足不久后这个过渡期的浪潮可能就将过去。

产品应当本地化

Square 已经进入了加拿大和日本,李英豪从 Square 海外人员了解到,Square 期望进军欧洲和巴西,但欧洲已经有了 iZettle,巴西市场和中国类似仍需培养。李英豪认为 Square 在美国立根的元素基本在中国无法实现:

  1. 创始人的光环,Jack Dorsey 作为 Twitter 的联合创始人,被硅谷期待为下一个「乔布斯」,只要他振臂一呼,便能引来无数的关注,但在中国大家只知道新浪微博;
  2. 推广,Square 在美国的推广全部来自线上,同样的模式在中国行不通;
  3. 机型,Square 只支持中高端机型,低端的 Andriod 机都不支持,而且其中有 50% 是 iPad。square 在设计上有优势,但是并没有建立技术壁垒,在数据和硬件加密方面,钱方认为不比 Square 逊色。

虽然线上申请非常方便,但李英豪坦言,线下的地推仍然在销售中占大头,中国消费者的入网率并没有想象中的那么高。

近来招商银行的微信账号受到好评,未来微信开放 API 接口,钱方认定其将是本地化的重要举措。此外在本地化地推行过程中,钱方还发现商户不习惯用电脑,消费者不在意收据,于是目前将网页端的交易信息查看功能移植到了手机上,并且改用电子签名和短信提醒。QPOS 早期使用过邮箱提醒,后来发现邮箱地址输入并不方便,此外中国用户使用邮件的习惯还未养成。

取消了纸质收据,多少让笔者担心用户心理上是否能接受,李英豪笑言,我们平时刷卡后的收据都去了哪里?大家都把它扔进了垃圾桶内,随着国内银行推广短信银行,用户更加看重是否收到了短信确认,此外,来自钱方系统的短信通知内含商家评分链接,用户在交易完成后可为商户打分。

Google 宣布 NFC Walltet 产品失败和最近支付宝改版剥去钱包外皮改回普通界面,让我们发现虽然产品够酷,但企图短时间内改变用户的使用习惯,并不容易,李英豪发现周围有一家茶餐厅放了支付宝的二维码,但是 6 个月来始终没有什么人使用。声波、NFC 都是噱头,用户是否能接受才是关键。对于非 IT 行业内人群,却找不到微信「扫一扫」的入口,消费需要更直白的功能展示。只有强硬的理由才能使用户改变消费习惯,例如团购交给大家吃饭前要先买券消费。

Talkbox 的境遇着实让人惋惜,在去年极客公园创新大会上,Talkbox 被为「年度创新产品」。虽然其在产品方面确实做到创新,但在运营这一块还远远不够,香港团队国内市场还缺乏了解。以此为鉴,钱方团队目前包括李英豪在内只有两个香港人。

初生牛犊敢作为

作为支付领域的新人,李英豪确有着「初生牛犊的魄力」,相信 5 年内刷卡加现金占线下交易的 80%,今年目标 10 万 商户,3 年 100 万用户。作为一家以产品驱动的公司,给定的内部 KPI 除了商户增加率外更看重商户间的推荐率。

支付宝等行业大佬的入局不可避免,但李英豪则不以为意,平时我们喝过 N 多品牌的饮料,可选的口味很多,这个市场很大,此外淘宝虽然很早就开始尝试类 Square 的硬件,但首先从线上走到线下还是有一定区别,线上的交互方式和线下的刷卡体验也有差别,一段时间的尝试后,淘宝决定短期内不做线下的支付。

对于未来打的刷卡消费市场,李英豪有着自己的理解:香港的八达通,可以在公交,超市使用,还可以绑定信用卡,自动充值,不用担心安全,一次最多充 500 港币,香港的公交体系非常完善,而且是刚需,在香港的路窄,车多易堵车,90% 的人通过公交出行,而北京的公共交通出行率目前只有 44%,其二,香港主要的交通工具公交、巴士以及渡轮都是八达通的股东,进而覆盖了大部分的香港市民,再经过逐步推广到超市,街边刷卡,北京目前还无法养成这样的习惯。如果北京的所有星巴克能使用公交卡或许能带动公交卡消费的热情,此外,北京的公交系统是国内最便宜的,刷一次卡才 4 毛钱,香港一次出行就可能使用十几港币,因而北京公交卡里往往没有足够的支付现金。 

杭州政府已经开始实施打的刷卡,政府的介入说明这个方向是对的,即便民营企业不允许直接参与,但全国的市场则难以短时间内被政府做完,除出租车市场外,钱方的刷卡业务还设计 300 多城市,200 多行业,并已经和摇摇打车以及一家旅游 O2O 网站合作,实现关系互补,类似高德副总裁郄建军提到的 SOLOMOCO 模式最后在钱方形成闭环。

360 免费杀毒一时间让众厂商不解,如今的 4 亿用户让其有了在其他领域拓展的机会,或许极客们更喜欢将 360 换成 Google ,然而钱方的酷就像 QPOS 一样不露于外表,钱方放弃了试图在所有人心中显得完美的努力,他心中的任务是让公司成长,让更多的微小商户能拥有一台便携的 POS 机,正是外在的朴实和骨子里的酷让钱方走到现在,未来,等着看。

 

一则故事


香港出生的李英豪深感国内市场之庞大,遂北上进京,后发现 Evernote 的陈加岗和优酷投资的 Ryan 都是和自己同一中学的校友,不禁叹言「香港之小,国内之大」。

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