移动支付的下一步

移动支付的下一步

导言:在上期的极客活动—“移动电子商务的新机会”上,嘉宾们在展示自己的产品并发表对未来的展望时不约而同的提到了移动支付的话题。当前国内的移动支付手段相对来说还比较局限,这在一定程度上阻碍了移动电子商务的进一步发展。而纵观全球,日本韩国早已实现了全面的移动手机支付,美国在Square、Google Wallet等项目的推动下正在移动支付快速的发展着,而国内移动支付领域也随着第三方支付牌照的发放、银联无卡支付的推出开始了激烈的竞争。移动支付将如何前行?

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智能手机及移动互联网的日渐普及已经开始慢慢的改变我们日常生活中的一切,移动电子商务的蓬勃发展无疑是其最新的影响之一。随着越来越多的用户通过移动终端登陆像京东、淘宝、凡客这样的电子商务平台,能让用户直接在移动终端上方便的进行支付和交易就成为了一个迫切的现实问题;另外一方面,手机已成为人们随身携带的标准设备,人们很自然的萌生了直接利用手机进行支付的想法。

这其实是一个已经存在和发展多年的概念,最早可追溯到1997诺基亚在芬兰利用手机短信来购买饮料的尝试,在韩国、日本等国家,手机支付现在已经相当普遍。但在其他国家,移动支付则远还没有达到预想中的成功。

一、解惑移动支付

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简单的说,移动支付使用户随身携带的手机成为了购物和支付的一站式终端,用户无需信用卡、更无需现金,只要通过手机就能完成整个交易行为。

移动支付是一个相当庞大的概念,既包括了利用非接触式芯片技术实现的近场支付,也包括了通过互联网进行的远程支付方式,其中许多你肯定已经相当熟知:如短信支付、网页支付、应用内支付等。

想象下面的情景:当你与好友闲谈时,听说一本有趣的新书,你在手机上迅速的搜索到并即时付款,片刻之后,书已经发送到你的阅读设备里,这是多么流畅的体验;当你在商场购物完毕,需要付款的时候,只需拿出自己的手机在收银台前轻轻一刷就结算完毕,无需随身携带信用卡、现金的你是否会觉得一身轻松。

上面的两个例子其实已经在不少地方成为现实了,但无疑手机支付在全球范围内仍然处于起步阶段。这是一个庞大的市场,PayPal的移动日交易已达到1000万美元,而在中国,2010年移动支付市场整体规模已达202.5亿元,预计2012年将有望超过1000亿元。由于移动支付涉及到银行、移动运营商、商户、用户、设备厂商等众多参与方,目前移动支付的发展也呈现多方争霸的局面,从电信运营商,到金融机构,再到新兴的互联网公司都争先恐后的推出自己的移动支付方案,企图在这一广阔的市场中分一杯羹。而在国外,移动支付也随着各方的介入变得热闹起来。

二、拥挤的市场

1、Square — 便携信用卡交易服务

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Square无疑是这一波移动支付浪潮的先行者。利用简单的手机附件,Square让普通的商户及个人能够方便的进行移动信用卡结算,要知道在这之前的无线刷卡设备不仅携带不够方便,同时申请流程对普通商户及个人来说也有巨大的限制。Square为中小商户带来了过去所无法实现的快捷结算方式。

与此类似的,最近更出现了仅需摄像头扫描即可进行交易结算的Card.io服务。在国内,也有名为“盒子支付”的类似服务开始涌现。

2、Google Wallet — 取代信用卡的芯片技术

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随着Google发布其联合花旗集团、万事达卡、First Data和Sprint推出的手机支付产品Google Wallet,NFC支付成为了今年移动支付领域的另一个热门词汇,该服务希望建立一个开放的商业生态系统让用户通过近距离通信(NFC)技术进行支付操作。其用户在指定商家利用具备NFC芯片的Android手机即可进行支付。而其他移动设备厂商也在积极进入NFC支付领域,诺基亚在其最新推出的手机上同样采用了NFC芯片,预计微软、苹果这样的移动领域巨头也将进入这一市场,NFC俨然将成为手机近场支付的标准。

当然,在国内装有RFID芯片的手机专用Sim卡的应用也已经尝试多年,不过尚未得到大众的认可。此外,还有厂商展示了利用超声波等技术实现的近场支付技术。

3、远程支付

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而在另一方面,通过账户绑定方式实现的远程支付方式也随着Amazon、苹果iTunes Store的流行日渐为人们所接受。用户通过将自己的银行卡或手机账单与某家服务提供商进行绑定,之后就可以通过第三方服务商实现各种方便的手机支付。这是国内目前众多公司着力的重点市场,前段时间多方争夺第三方支付牌照也在很大程度上看中了这一点。从第三方的支付宝、财付通、易宝等,到中国银联的无卡支付,以及三大电信运营商的摩拳擦掌,可以想见在远程支付领域,国内的大战在所难免。

而在国外,由美国三大电信运营商推出了利用现有的移动支付网络的Isis移动支付系统,Visa将将推出自己的电子支付业务,包括在互联网及离线POS机上进行支付的数字钱包服务。

三、有待成熟的移动支付

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正如所有处于发展期的产业一样,参与者众多为移动支付领域带来了必要的市场竞争,但也带来了市场的极度混乱。

1、标准不明确

在近场支付领域,除了目前火热的NFC方案外,还有众多类似的芯片技术,如上面提到的电信运营商支持的RFID芯片、e-NFC等芯片技术,虽然NFC目前获得了众多手机厂商和银行的支持,但最终哪种技术能够胜出还无法下定论。

在远程支付领域,Visa、MasterCard都推出了自己的支付平台,而国内随着第三方支付牌照的颁发更是拥有几十家的不同支付商渠道,如果它们不能合作运营而是纷纷各自为政的话,未来的消费者在选择支付平台时想必会相当头疼。

即使在便携刷卡设备领域上,除了最为成功的Square外,仍然存在其他的服务提供商,而且随着无卡化的趋势继续演进,这一领域的未来发展还存在不少疑问。

2、安全问题

安全性无疑是支付领域的首要问题,移动支付也不例外。

NFC方案由于其近场通讯的特性使得交易中数据难以被盗取,但安全专家仍然指出NFC技术在数据安全方面仍然存在一些问题。而远程支付的安全问题在手机上相对桌面则更为严重一些,由于当前的手机系统并没有像桌面电脑那样的安全保护措施,一旦手机感染病毒,哪些不安全的交易行为将很容易暴露用户的账户资料,这需要支付平台在数据传输、验证、加密等方面做出加倍的努力。而Square的读卡设备和验证系统的安全性在前一段时间也被不少安全人士批评,被指可能暴露用户的信用卡信息。

当然,值得指出的是,我们现在使用的刷卡设备和在线支付系统也并非滴水不漏,从这个角度来说,移动支付并不一定比现在的支付方式危险。但服务提供商应该更好的提高自己支付系统的安全性,保护用户和商家的支付安全仍然是其考虑的重点。

3、设备铺设

由于各种移动支付方式都需要各自的特殊设备,如何使商家支付终端得到广泛的普及就成为了移动支付提供商们需要解决的一个重要问题。Square的刷卡设备免费,从交易费中收回成本的方法无疑获得了巨大的成功;

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结论

移动支付无疑是未来的必然趋势,虽然众多的竞争者带来了移动支付市场在可预见的短期内的混乱,但竞争让消费者拥有了前所未有的众多选择。问题是在激烈的竞争中哪家能够脱颖而出,成为最终的胜者。

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