网络互助成为重要的保险补充
发展了 10 年的网络互助行业，对我国居民的医疗健康保障到底发挥了多大作用？
5 月 7 日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》。白皮书发现，2019 年我国网络互助平台的实际参与人数为 1.5 亿，预计 2025 年将达到 4.5 亿人，覆盖中国 14 亿人口的 32% 左右。按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，2019 年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从 60% 到提升到 60.73%，贡献度为 0.73%，预计 2025 年贡献度将上升到 3%。
第十三届全国政协委员、中国社科院世界社保中心主任郑秉文，是审定白皮书的八人专家团的代表。他认为，在全民医保和商业健康保险之外，基于互联网数字技术兴起的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的一支补充力量。
2019年，互助将全国医疗保障水平提升 0.73%
网络互助发端于 2011 年，2018 年蚂蚁集团旗下相互宝问世后，行业迎来快速发展。2020 年，国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》将医疗互助纳为我国医疗保障制度体系的一部分。
我国自 1998 年开始实行医保制度以来，已经发展形成多层次的医疗保障体系。国家医保局数据显示，全国超 13.5 亿人参保，覆盖率达 95%。2019 年 5 月，国家医保局《关于做好 2019 年城乡居民基本医疗保障工作的通知》要求，我国医保大病保险总体报销比例提高至 60%。
白皮书显示，根据模型推算，2019 年，我全国社会大病医疗费用 (不含商业健康保险) 约为 7300 亿，而大病网络互助金总额约为 54 亿元，网络互助金占比 0.73%。也就是说，在我国居民大病医保基础上，2019 年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从 60% 提升到了 60.73%，贡献度为 0.73%。预计到 2025 年，网络互助的贡献度将增加至 3%，即从 60% 提升至 63%。
对于仅有医保的大病救助对象，网络互助可使其个人支出负担从平均 40% 下降至 20% 以下。参加医保和网络互助后，我国居民大病治疗平均费用保障率可从 60% 提高至 80%-100%。
八成网络互助用户年收入在 10 万以下
网络互助的低门槛、高性价比，让中低收入人群在医保外增加了一层保障。白皮书的调研显示，79.5% 的参与者年收入在 10 万元以下，68% 的受访者没有商业保险，72% 的参与者分布在三线及以下城市。
网络互助也极大提升了参与者的生活安全感。77% 的参与者认为，网络互助给自己带来了「保障和安全感的提升」。为了提高保障，53% 的参与者会为家人加入互助计划。
郑秉文认为，网络互助是中国数字技术和金融服务融合创新的又一个产物，有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。
不过，网络互助在国内还未有统一的管理规范或监管标准。3 月 30 日，浙江互联网金融联合会发布了全国首个网络互助团体标准，提出了「四要一不要」标准，供市场主体自主选用。白皮书指出，网络互助行业要进一步发挥价值，下个阶段离不开监管政策的指导和规范。
蚂蚁集团副总裁尹铭认为，随着生活水平的提高，大众对保障需求也在快速增长，这也是网络互助能在国内快速发展的核心动力。接下来，相互宝会通过分人群的互助计划，让更多人获得普惠的互助保障。
