不懂买保险?这家保险科技公司用数据教会你

摘要

保险科技时代,用户能够主动寻求保险产品,并找到合适自身风险特征的保险组合。

2017 年,总部位于新加坡的保险科技公司 CXA 将业务拓展至中国市场。也正是这一年,中国的保险业从「互联网保险」时代进入「保险科技」时代。所谓「保险科技」,是借助大数据、云计算、人工智能等技术,优化现有保险业务链,延展传统保险业务的市场。

近日,CXA 宣布了 B+轮 2500 万美元的融资消息。这家 2013 年成立的公司,提供的服务面向企业端,是一个员工福利 SaaS 管理平台。

该平台聚合了体检中心、诊所医院、保险公司等供应商,雇主可在其中一站式购买保险等福利产品,雇员也能根据自身需求,在平台上定制保险、健身、生活方式等福利项目组合。

企业福利性支出门类众多,原本相互割裂,「钱该怎么花,都由企业决定」,CXA 集团中国区 CEO 孙帆向极客公园介绍,「我们帮助企业将这些费用转化成一个钱包」,同时把使用权交还给员工。

为指导员工合理支配公司福利,CXA 的弹性福利平台会给员工做健康风险评估(HRA),分析个人行为运动数据、保险理赔数据,追踪员工的饮食生活状况等,进而为员工智能推荐健康热点信息、保险与健康服务的相关产品。

有业内人士指出,科技深度赋能保险,使保险业呈现场景化、垂直化、社交化趋势。以 CXA 的产品为例,其通过员工福利平台切入职场群体,在简化人事管理工作的基础上,协助企业对接医疗、保险机构,由此加入保险产品,实现精准营销。

在这种模式下,用户能够主动寻求保险产品,并找到合适自身风险特征的保险组合。然而,「传统医疗保险行业,大家关注更多的是成本控制和风险转移。其实,预防才是最好的保护」,孙帆说,在优化现有业务链方面,CXA 的调整是把「企业医疗支出的重点从治疗转向预防」。

CXA 要想实现这一业务转变的关键是什么?面对中国市场,CXA 做了哪些本地化尝试?「保险科技」行业未来的发展又会是怎样?


         

CXA 集团中国区 CEO 孙帆 | 受访者提供


企业福利是门效率工程

孙帆认为,在中国的雇佣关系中有个切实的问题,「大多数员工并不知道,企业花了多少福利的钱在他们身上,只有用到福利的时候,才会去找员工手册。」此外,「95% 的企业都会为员工提供体检项目,体检结果以报告的形式反馈给员工,但是这样的报告我们经常丢失」。

企业的医疗支出成本、提供的福利项目信息,员工的健康体检结果...... 这些数据的闭塞存储,互不流通,是造成上述痛点的主要原因。比如,丢失的体检报告导致员工个人健康数据无法长期沉淀,更无法指导员工了解自身状况、预防疾病、购买相应保险产品。

挖掘大数据,已然成为保险科技公司优化业务流程、设计保险新品、精准定价和营销的关键。对此,CXA 首先打通了企业内部和各个供应商之间的数据流通,员工的体检报告、生活方式调查等信息以匿名形式输送进 SaaS 平台,让 HR 能看到所有员工的健康状况、健康风险情况、福利使用情况等。

「企业也有二八原则,就是 20% 的人不健康,消耗着企业 80% 的医疗资源,」CXA 集团中国区 CEO 孙帆说,通过对员工健康信息的全面了解,企业 HR 能实现对不同健康状况的员工进行分层式风险管理,「让需要进行医疗干预的员工,成为健康管理的重点目标」。

CXA 服务过一家印度公司,每年的员工医疗支出曾上涨 45%。通过分析员工的理赔和健康数据,CXA 发现了两个主要原因:一是因为保险覆盖了员工父母,所以支出中糖尿病和白内障等老年病的治疗费用比重大;二是当地孕妇为了让孩子出生在良辰吉日,倾向做剖腹产。

为此,CXA 给该公司提供了三项建议,首先是开设孕妇科普课程,教育员工剖腹产对健康的不利之处;其次,对选择上课的员工,给予相应的保险理赔奖励;再者,CXA 找到了针对糖尿病和白内障覆盖全面的保险供应商和产品。最后,「企业用在员工分娩的支出下降了 50%,治疗糖尿病和白内障的支出下降了 25%。」

「当我们把每位员工的健康数据汇总后,企业层面就会有一个相对清楚的路径,去说明问题在哪里,知道该如何去解决。」孙帆说,「数据可以帮助企业更好地进行成本管理,增加效率。」


「人脸老化」问卷示意图 | 受访者提供


保险数据的精准与安全

只是,健康医疗数据涉及个人隐私,敏感程度高,无论企业还是员工,在授权第三方平台使用时都会相对谨慎。

对此,孙帆向极客公园介绍,「在我们服务的客户中,世界五百强企业比较多,他们都会遵循欧盟颁布的《通用数据保护条例》,对于数据使用和保护有比较高的要求,所以我们会确保取得授权侯再使用数据。」

在收集用户健康信息方面,CXA 也会尝试更加人性化的方式。比如,为了推进员工生活方式的测评,CXA 开发了一套「人脸老化」问卷,大约 30 道题,题目涉及是否吸烟、喝酒,每天的运动时长、睡眠时长等。

问卷内有个游戏环节,支持员工上传自拍,根据其自填的生活方式数据,预测未来三十年后他们面部容貌的变化。「面部老化模拟技术是个非常有效的工具,它的加入,使得生活方式问卷更具自我相关性和吸引力。」

通过对多维度数据的积累,员工可以更加精准地作出保险产品的消费决策。毕竟,不同年龄阶段的员工对风险转移的需求差异较大。

「年长的员工可能期待退休后有更大的保险覆盖范围,而年轻雇员则更希望公司支付的保险金用于治疗减肥、戒烟、皮肤问题等。」CXA 集团 CEO Rosaline Koo 说,「CXA 不会提供一刀切的保险方案,而是致力于满足雇员在不同生活阶段、生活方式、健康和投资目标方面的差异化需求。」

「CXA 还会通过一些社交化、游戏化的渠道去协助员工改善生活方式,」CXA 集团中国区 CEO 孙帆介绍,「比如每位员工每天走了多少步,参加了几次锻炼,达到目标后,我们会予以相应的奖励和积分。」为此,CXA 甚至会为企业组织线下健康活动,比如长跑日。

有业内人士指出,云计算、人工智能和大数据的结合,使得保险产品的潜在客户更容易被识别,使得保险公司、企业可以将有限的资金有计划、有重点地进行投放,实现以效用最大化的方式提升服务质量,及时挽留易流失用户,识别保险欺诈案例。


CXA 产品中个人 HRA 报告样例展示 | 受访者提供


保险业的数据生态

成立六年,CXA 已经进行了三轮融资,融资额度 5800 万美元。2017 年 2 月 B 轮融资后,CXA 采取了区域性扩展战略,使其平台和业务走出了新加坡,延伸至中国内地、中国香港、印度、日本等国家和地区。

「CXA 的中国客户大概 60% 是外资企业,以及一些大型国有企业,」CXA 集团中国区 CEO 孙帆说,「因为这些企业原本在健康福利领域的支出就比较大。」在孙帆看来,相较于海外,目前中国的健康管理市场成熟度偏低,但市场发展的潜力是巨大的。

孙帆进一步解释,尽管当下中国企业可支配的医疗福利费用偏低,「但中国的社保在全球范围内是排在前面的,随着国家相关政策的转变和中国人口结构的变化,这在一定程度上给企业释放了更大的自主权,不少企业会通过改善健康福利建立行业壁垒,吸引人才。」

为了在中国市场立足,CXA 进行一些本地化尝试。2017 年,中国移动互联网的用户数多达 7.24 亿。在技术上,为适应中国成熟的移动互联网环境,原本只有网页版产品的 CXA 推出了移动端应用。

此外,「每个国家的医疗、保险发展阶段不同」,中国医疗领域内的互联网创新非常多,比如线上咨询,在线问诊开药,远程医疗,「这些技术的发展也让 CXA 的产品更加先进。」

值得一提的还有微信,孙帆说:「作为一个超级应用,它周围有很大的生态圈,为了能让这个生态里的健康企业、保险企业更好地介入 CXA,我们也要相应做一些改变,在供应商方面也要做到本土化。」

不同于 C 端市场的赢家通吃,「B 端客户没法用资金烧出来,他们非常关注企业的品牌积累,不像 C 端用户对价格那么敏感」,孙帆介绍,相较于同类产品,CXA 的使用体验更流畅,在服务周期上,「类似的传统公司上线平台需要 3 个月,而 CXA 大概只要 2 到 3 周。」

进入中国市场早期,市面上与 CXA 同类的竞品相对较少,孙帆说,「CXA 在这个领域遇到更大的竞品更多是一些传统的咨询公司和经纪公司。因为他们原来也是专门帮助企业制定保险计划和平台的。」CXA 更多是通过保险科技的新业务模式改变传统方式。

目前,CXA 在中国的企业客户已经超过 100 家。2018 年,CXA 在中国收购了一家第三方体检平台。「这在一定程度上加速了 CXA 中国业务的发展」,孙帆对极客公园说,「面对新一轮投资,CXA 未来的战略会放在技术投入上。」具体到收购战略,CXA 关注的收购可能会跟数据相关,比如理赔数据、生活方式数据、体检数据、可穿戴设备的数据等。

作为保险科技的重要组成部分,数据是推动保险业发展的重要基础设施。有业内人士指出,CXA 这类员工福利平台,能够在线管理保险产品,方便雇主及时发现风险漏洞,快速购买保险产品。此外,保险数据方面的创新,使得建模、获取信息和商业智能化管理更加科学。


责任编辑 卧虫
题图来源 视觉中国

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