6个月155万「码商」获贷款科技助推金融首次规模化服务实体经济小微细胞

摘要

网商银行走向线下半年155万小微实体商家获得金融服务

47 岁的张师傅是西湖区一位提供上门维修空调服务的个体经营者,来杭州 4 年,为这里的市民修理了近 3000 台空调。11 月一场大雨,杭州的气温骤降,找张师傅修空调的订单一下子多起来。配件需要补货,张师傅却一下子筹不出这么多钱来。还好张师傅一直在用支付宝收钱码收维修费,为他积累了 2 万元的「多收多贷」贷款额度。用这笔钱,张师傅买齐了配件,帮大家修好空调,让市民们能过个温暖的冬天。

路边的烧饼店、小菜摊、上门服务的维修师傅只需要手机点一点,就能 1 秒贷款,再也不资金周转难,这些原来无法想象的金融服务,现在都随着互联网支付的普及而成为现实。截止 11 月底,已经有超过 155 万像张师傅这样的小微商家获得了网商银行的贷款。

科技助力金融  6个月 155万线下「码商」获得了贷款

线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具,只要一张能够收钱的二维码,就拥有了移动互联网时代的入场券。路边的包子铺、菜市场的小摊主,甚至像张师傅这样没有固定店铺的上门服务经营者都能零门槛接入互联网,小微经营者们形象地将自己称为「码商」。

移动支付不仅让「码商」收款便捷,更帮助线下商业实现数字化升级,基于二维码商业场景和数据,还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服务。

今年 6 月,网商银行依托支付宝移动支付,从服务线上「网商」延伸到了服务线下「码商」,推出专为线下小微经营者提供的「多收多贷」贷款服务,让小摊主、个体户也能通过手机 1 秒贷款。仅仅 6 个月,已经有超过 155 万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间,网商银行推出的「码商金融狂欢节」,短短 17 天就有超过 36 万码商申请并获得了贷款,超过 209 万码商开始使用商家专属的现金管理工具「余利宝」,活动总参与人数超过了 1095 万。

在科技的助力下,金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。

笔均 7615元  服务实体经济小微细胞

与大企业满额贷款慢慢使用不同,小微经营者更为精打细算,为了节省利息,只有必要时才申请贷款,并且尽快还款,有需求再贷,「小、急、短、频」的特点明显。网商银行数据显示,线下小微经营者笔均贷款金额仅 7615 元,平均资金使用时长为 50 天,6 个月内贷款超过 3 次的经营者却达到 35%。

目前,网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国 32 个省 342 个城市,其中武汉、杭州的贷款户数最多,二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛,郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位,且排名超过北上广深。一方面二三线城市的线下消费市场活跃,另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白,为他们提供了贷款渠道。

从行业看,网商银行服务的「码商」主要以服务行业的经营者为主,其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占 19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达 81%。

不良率仅 0.78%  线下小微商家也能实现大数据风控

无担保、没抵押、缺风控数据,是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用「码」实现线下商家的互联网化后,网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制,彻底改变金融风控模式。

「刚开始探索线下小微企业的贷款时,我们也心里没底。但随着不断的探索,我们发现线下小微经营者用上移动支付之后,能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富,再结合我们的风控能力和经验,为他们提供贷款服务就有了基础。」网商银行资深总监胡晓东表示。

网商银行及其前身阿里小贷,专注服务小企业 10 余年,积累了 10 万+的指标体系,100 多项预测模型和 3000 多种风控策略。

而针对线下小微经营者,网商银行创建了多套针对性风控措施,能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能,甚至能够在 1 秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者,排除虚假交易,并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度,给用户一个最合理的授信额度。

「传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人,但网商银行从不预设任何一个坏人,我们把每个人首先看成是好人,然后用大数据的风控技术把其中少数的『坏人』挑出去。」网商银行行长黄浩表示,这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

截止 11 月底,网商银行线下经营者贷款的不良率仅 0.78%,99.15% 的商家都能做到按时还款。

线下小微企业贷款难将成历史?

据国家统计局公布的经济数据,2016 年中国第三产业的产值占 GDP 的 51.6%,而发达国家第三产业的产值则超过 70%。

中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为,第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持,是中国第三产业发展滞后的最重要的原因。科技的发展,让金融血液能输送到实体经济的每条毛细血管,渗透到每个细胞,将助力第三产业发展,进一步优化中国经济结构。

黄浩表示,网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力也将向更多银行等金融机构开放,一同在更大层面上解决线下小微贷款的难题。

业内人士预测,中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有 1 亿户,随着移动支付的普及以及随之而来的数据积累,随着科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深,信息不对称,小微企业贷不到款的现象会走向历史吗?我们拭目以待。

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