为10亿人打造新的信用体系 WeTrust要用区块链做真正的普惠金融

摘要

熟人借贷是很多人救急时最常用的一种传统融资方式,其部分形式已有数千年的历史,它建立在相互之间的信任与了解之上……

      熟人借贷是很多人救急时最常用的一种传统融资方式,其部分形式已有数千年的历史,它建立在相互之间的信任与了解之上,是对现有金融体系的一种补充。

  区块链技术公司WeTrust,则希望能改善这种传统的借贷方式,让其更加规范、有效,应用范围也更加广泛,并在此基础上建立一套新的信用体系,提供惠普的金融产品。

  在此愿景下,WeTrust建立了一个用区块链技术提供去中心化金融产品的平台。其第一款产品是Trusted Lending Circles(TLC,可信借贷圈),正处于内测阶段,即将在2017年12月中旬上线。

  一个安全的区块链账本

  TLC可以简单理解为一个熟人之间相互借款的平台,使用时发起借贷的用户可以邀请亲朋好友加入,形成一个借贷的圈子。每位参与者定期、定额投入一笔资金,由需求最紧急的人获得所有贷款。已经获得贷款的人不能再次贷款,直到所有参与者都取得一次贷款,整个流程就正式结束。

  WeTrust的联合创始人兼CEO George Li告诉记者,基于以太坊的区块链,TLC可以用数字化的方式创建和管理圈子,自定义贷款的协议(包括金额、利息、参与人数等),并形成无法更改的记录账本。

  

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  TLC产品界面示例

  TLC以虚拟货币为媒介来完成借贷,可以全世界通用。目前,WeTrust的服务和传统借贷服务的唯一区别是需要将法币转换成虚拟货币。

  或许更重要的,George解释称,“是用区块链的方式,可以让用户不用信任任何公司,因为没有人或机构会碰用户的资金,而是用智能合约进行控制,用户的资金都是由自己来管理的,这也多了一层安全保障。”

  如果对金融知识比较了解,就会发现TLC其实与民间借贷方式“标会”较为相似。George表示,WeTrust的产品灵感确实来自于此。

  标会已经有数千年的历史,可以理解为一种熟人信用借贷,参与者按期缴纳一定数量的会款,以投标的方式决定收取会款的次序。

  “ROSCA(Rotating savings and credit association,标会的美国名称)是穷人的银行。在这里,资金不会存放太长时间,而是不停地被转手,满足参与者的消费及生产需要。”长期研究标会类似组织的荷兰经济学家F.J.A Bouman在论文中这样写道。

  类似“标会”的组织分布在全球各地,主要集中在经济发展较弱地区,在非洲、亚洲、美洲、加勒比海等地区以不同的名字运行着。在拉丁美洲,它的名字是“tandas”,在韩国,它的名字是“wichin gye”。标会的参与者往往都是亲友、同乡、商业合作伙伴等等,彼此知根知底。

  但标会的缺点是存在账目不明,以及借贷范围无法扩大的问题,而这正是区块链能发挥作用的地方。George表示,这些类似“标会”的组织往往由熟人圈子组成,所以只有10多人参与,很难扩大,使用TLC则不存在这样的地理限制。

  覆盖10亿人群的信用体系

  如果仅仅是这样,WeTrust会成为一个不错的金融工具,但它的愿景不仅是做一个区块链账本,更是想打造一个新的信用体系。

  在历史上,标会可以作为一种同乡互助的方式解燃眉之急。而如今,仍使用这种方式借款的人,往往是不愿意利用现有金融体系中的银行借贷,或者更多的情况是没有银行账户和信用记录,无法通过银行渠道获得贷款。这些人也往往是被现有金融体系所忽视和无法服务的人。

  

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  世界上仍有大量没有被正式金融服务覆盖的人群

  George告诉记者,根据世界银行的粗略统计,现在仍有近10亿人在使用的标会的方式进行借贷,他们大多处在第三世界国家。

  但解决信用问题的方式也在标会之中。George认为,传统标会的做法最大的问题是,即便常年累月的发生借贷行为,也没有金融系统会承认这些记录,并认为其中的人是有信用的。

  他说到,“我们希望把用户的历史借贷行为数据化,从而可以评估一个人的信用。很多人虽然并不富有,但有信誉,有必要融入信用体系,并改善生活状况。”

  WeTrust的规划是,一开始是熟人借贷,在用户积累的基础上形成社会网络图谱(Social Graph);未来在信用评分的体系之上,还会加入陌生人之间的互动,这样可以服务更多的人群,突破借贷的熟人关系与地域限制。

  George表示,“我们会创造一个让陌生人安全互动的环境,这甚至可以替代银行的部分功能。”现在由于是熟人借贷,也就用不着身份信息。但未来,WeTrust还会与Civic和Uport等区块链上的身份谁服务对接,完善信用体系。如果这些信息都能利用起来,最终无疑会形成能覆盖近10亿人群的新的信用体系。

  现有的金融体系仍有很大的价值,但WeTrust希望能把没有办法参与其中的人也囊括进来,为他们提供服务,这是对现有服务体系的补充。

  WeTrust于今年初成立公司,并在3-4月发起ICO,成功筹得500万美元。目前公司的社区已经有3000多人,他们分布在全世界,是WeTrust的支持者,也会帮助完善及推广产品。

  创始人之一的George曾在Google的业务运营及战略团队任职,该团队主要执行公司高管资助的特别项目。此前,他还是麦肯锡咨询的一名顾问。另外两名创始人Patrick Long与Hoang Nguyen,前者曾在RMS及安永会计师事务所做金融工作,后者则是在PaylPal任高级软件工程师。

  

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  Wetrust创始人George Li在区块链峰会上担任嘉宾

  WeTrust的顾问阵容也十分强大,分布式资本的创始合伙人沈波,康奈尔大学副教授Emin Gun也都位列其中,以太坊的创始人Vitalik Buterin也赫然在列。George告诉记者,自己从2013年开始关注区块链与比特币,正是以太坊的出现让他开始研究,如何在区块链上建立新的产品。

  他说到,“我意识到,区块链不只是可以让人去拥有虚拟货币,更是可以在其上开发出一些有用的产品,就像互联网一样。”

  曾在Google工作的George表示,他见到过印度的工程师同事虽然有不错的薪水,但也还是用熟人借贷的方式取得贷款,这是因为当地的金融体系不成熟,借贷利率很高。他希望WeTrust可以帮助到他们,以及更广泛的被银行忽视的人群,而这也是他认定能发挥出区块链真正价值的产品。


来源:浙江在线

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