宜人贷高速成长背后,风控科技是种竞争力

摘要

金融和科技的联系越来越紧密,中国金融科技第一股宜人贷如何用科技驱动的运营,实现高成长的亮眼业绩?

如今金融科技领域可谓竞争激烈,不仅有 BAT 等巨头布局,还有大量在大数据、人工智能、区块链领域的创业企业从不同角度切入,深耕细分领域,不断拓展 FinTech 边界,在小额借贷服务、互联网保险等领域取得了不俗的业绩。

中国金融科技第一股——宜人贷,骨子里已经具备了很强的科技+金融的基因。2017 年二季报披露的数据显示,科技驱动的宜人贷,业绩增长持续超出预期,保持着稳健的盈利性。作为一家上市企业,宜人贷究竟如何利用科技力量推动了业绩的快速增长?财报背后的科技含量究竟如何?

科技风控创造价值

WechatIMG61.jpeg宜人贷CEO方以涵

公开数据显示,2017 年二季度,宜人贷净收入 11.83 亿人民币(1.75 亿美元),较 2016 年同期增长 61%;净利润 2.69 亿人民币(3,969 万美元),较 2016 年同期增长 3%。

特别值得一提的是,宜人贷二季度净利润中,包含了与特殊现金红利相关的 6000 万人民币(885 万美元)预扣所得税,剔除这 6000 万税金影响的经调整净利润为 3.29 亿人民币,较去年同期大涨 26%。

宜人贷 CEO 方以涵表示,在过去的几年,宜人贷的盈利性、增长都非常的亮眼,宜人贷保持高质快速增长的秘诀就在于「科技驱动」。

2015 年 12 月 18 日,宜人贷作为中国金融科技第一股登陆纽交所。纵观宜人贷的发展历程:早在 2013 年,宜人贷就推出了全球首个在手机上实现从申请、审批、资金到账、还款全流程移动端借款应用;在客户体验方面,宜人贷运用大数据风控技术,为借款人提供在线信用评估,首次将个人无抵押信用借款批核时间压缩至几分钟;在出借端,「宜人财富」凭借精准的客户定位、风险控制、产品设计,为大众富裕人群提供安全、便捷的在线财富管理服务。

对借款客户来讲,用科技驱动的风控提升用户体验一个最直观的例子是:当客户在银行柜台办理无抵押信用贷款时,需要提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料——还有一张密密麻麻令人头大的申请表。而通过宜人贷手机 APP,借款人在任何地方、任何时间,只需在手机端进行不到一分钟的操作,就可以静待授信反馈。从填写信息到出批贷结果,整个过程不到十分钟,资金最快 30 分钟就能到账。

在传统的错误观念里,宜人贷还在依赖母公司宜信普惠端线下的客户线索,二季报最新数据显示,宜人贷 7 成以上的借款用户来自纯线上渠道获取;理财端的出借行为 100% 通过公司的线上平台完成,其中 90% 通过宜人财富手机 APP 完成,人均在投金额超过 10 万元,期限长达 10 个月。

种种数据显示,对标 BAT 分别是搜索、电商和社交领域的大牛,宜人贷作为风控科技大牛、行业领先的线上风控公司的形象,已经越来越深入人心。

成绩的背后,源于宜人贷凭借高效的数据分析能力提高其信用评估能力,并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。据悉,宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP 认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实,以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外,宜人贷还拥有一个超过 100 万个反欺诈数据节点的黑名单,展示了降低信贷风险的能力。宜人贷在大数据风控、征信及信息安全体系的建设上,可以说积累了雄厚的实力。

智能运营降低成本

WechatIMG12.jpeg当前很多平台面临的一大困扰就是运营成本和获客成本过高。而宜人贷的二季报显示,与跟去年相比,该公司的运营成本与获客成本不升反降,在行业内,宜人贷已成为数据驱动精准营销的经典案例。

宜人贷二季报显示,报告期内,销售费用占当期促成借款总额的 7.5%,较上季度的 6.8% 有所上升,较 2016 年同期的 7.8% 有所下降。销售费用占当期促成借款总额的比例同比下降,主要源于获客效率的提高。

由于金融服务不是高频的服务,如何最有效的找到目标客户,是行业由来已久的难题。宜人贷 COO&CTO 曹阳表示,与竞争对手相比,宜人贷服务的借款用户非常明确:城市白领、有固定收入、信用良好,有不时的资金需求。宜人贷专注这类人群 6 万左右的大额资金需求。

「由于目标客户明确,基于宜人贷及其母公司宜信多年的数据积累,宜人贷专注白领人群的线上数据获取和技术分析,对这类人群的数据理解最深,并且针对白领人群的风险表现能力进行风险的持续优化。」

因为专注,且随着服务周期拉长,用户画像就更精准,数据驱动的获客成本更低;宜人贷基于对目标借款人群的经验和理解,建立了贷后服务能力;与此同时,宜人贷基于目标借款人群的表现,进行维度的扩张,比如寿险模式、公积金模式,增加新的维度。

据了解,宜人贷通过数据建模和算法,精准触达目标人群;在电销渠道引入智能评分,锁定优质用户;在反欺诈方面,宜人贷以 SDK 数据、抓取数据、第三方数据为核心构建反欺诈平台,提供实时预警和图谱分析,减少潜在风险;为了让用户匹配到最合适的服务,宜人贷在 App 设置个性化引导,帮助用户快速决策。从客户获取、到风险评估和客户服务,宜人贷利用科技精细化运营每一个环节,有效降低成本,提升转化率,提升用户体验。

对宜人贷而言,明确的目标客户,加上技术的应用,有效地降低了获客成本。宜人贷作为一家成功的金融科技平台,通过智能化运营,有力地诠释了:金融是基础,科技是能力,科技为金融插上腾飞的翅膀。

下一步:多元化金融科技平台

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宜人贷二季报一大亮点,就是首次推出宜人分,进一步提升风控的有效性。宜人贷基于自主研发的宜人分,面向借款人推出新的风险评级,风险等级划分为五档:I(790 分以上)、II(750-790 分)、III(720-750)、IV(690-720)、V(640-690)。宜人贷目标客户为宜人分 640 分以上的优质借款人,2017 第二季度宜人分 700 分以上的用户借款促成金额占比超过七成。

宜人分具有多维性、智能性和标尺性三大特点:宜人分的数据源维度非常广泛,包含用户授权的征信、电商、信用卡、运营商等数据,以及三方数据和宜信超过 10 年的风险数据;宜人贷以科学的算法对多维数据实现深度洞察,得以建立更加严谨同时更具灵活性的信用模型,能够智能判断数据源质量,自动切换数据调取类别;宜人分聚合了宜人贷过往经过充分金融周期验证的多套信用模型,通过统一的评分制度对不同渠道、不同产品的风险表现作出标准化的判断。

宜人分提升风险控制的有效性,进行更合理的风险定价,提升额度精准匹配,实现更加公正的授信,帮助用户提升信用意识。

除了自身业务能力不断精进,宜人贷还发力平台业务,通过 YEP(宜人贷金融科技能力共享平台)进行数据、反欺诈、精准获客能力输出,以创新合作的方式寻求更多的盈利点,帮助行业伙伴提升获客和风控效率,实现共赢。

宜人贷 CEO 方以涵表示,宜人贷发展战略的下一步就是打造多元化的金融科技平台。在 P2P 业务之外,宜人财富和 YEP 有望成为宜人贷新的增长点。

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