人人都有自己的理财顾问,这事究竟靠不靠谱?

摘要

本文来自蚂蚁财富 AI   负责人 余鹏 

开始这个话题之前,我们先来看两张照片。

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这是瑞银集团位于美国康涅狄格州斯坦福德市的办公楼交易大厅,曾一度是全球最大的交易大厅,有 23 个篮球场那么大,可容纳 1400 个交易员,每天有大量的财富在这里产生,有大量的人工交易需求。而 8 年之后,人们陆续撤离了这个场所。

人都去了哪里?有人说是人工智能横扫了华尔街。

由于人工智能、云计算的发展,使得计算机交易程序能够代替人工,去更加高效地执行一些独立的、繁琐性的工作,从而把人力从传统工作中节省出来去从事更多有创造性的工作。

不过,人工智能早不是科技公司的专属,金融领域都在追赶这一潮流。老牌顶级投行高盛和摩根大通不但宣布自己是一家科技公司,更花重金布局以人工智能为代表新科技。

普华永道、摩根大通等机构甚至有了「机器学习主管」这一职位。而从 2019 年开始,CFA 考试这一金融行业的「黄金标准」也将引入人工智能的专业知识。

在美国,人工智能+理财正如火如荼的发展,交易员少了,分析师的效率也大大提升了。比如,在华尔街有一家神奇的 Fintech 公司——KENSHO,它的系统可以在 2 分钟内回答下述问题:

  • 当三级飓风袭击佛罗里达时,哪只水泥股的涨幅会最大?
  • 当朝鲜试射导弹时,哪只国防股会涨的更多?
  • 苹果发布新 iphone,哪家供应商股价上涨幅度更大?

背后是什么原理呢?Kensho 是一个将云计算与金融咨询业务结合起来的科技型公司,提供金融数据收集与分析,目标是取代现有的大量投资分析人员的工作,为客户提供更加优质、快速的数据分析服务。

它的分析路径是这样的,比如,iphone8 要出来了,它会去挖掘海量的数据,看历史有类似苹果发布 iPhone,这个事件发生之后的三天、十天、一个月、三个月,这个市场发生了什么变化,有哪些变化跟这个事件最可能相关的,那个最后变化到底是哪只股票、哪个板块、哪个概念,它是通过对海量数据深度的挖掘来找到事件对应的投资标的的联系,它专供专业投资者,帮他们做辅助决策。

看到这里,你肯定会问,美国的 kensho 这么牛,中国什么时候能有自己的 kensho?

实际上,在理财领域,中美两国已经走出了完全不同的发展路径。

7 月 25 日,易观咨询发布了《人工智能理财市场报告》指出:AI 应用在美国更专注于大类资产配置以及微观的量化投资,中国 AI 应用处于早期,更加关注对用户的理解,重点为提升客户在理财方面的认知能力,建立更健康的投资理念等投资者教育工作;

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这是因为,相较中国,美国在量化高频交易上更加发达,但在中国,去做产品的优选和投资组合有很大的挑战,投资的品类有限,无法像美国那样做一个非常好的、非常丰富、非常广度的大类资产配置。

同时,中国的老百姓没有美国这样二三十年理财观念的教育,很多人甚至抱着买股票的心情去投资或者去买基金,大家追涨杀跌,没有长期持有的概念。

所以,人工智能在中国的发展,更侧重于用户的洞察,用 AI 技术对客户进行分析和识别,然后在这上面进行一些智能化产品匹配。

而美国,侧重产品的改造,利用 AI 技术将产品优选和投资组合来进行改造,去发现更好的投资策略。

如果还认为人工智能+理财=智能投顾,那就太简单,也太片面了。

刚刚出炉的易观《人工智能理财市场专题分析》也验证了这一点。

报告指出,过去对人工智能理财的认知范围窄,更多是片面理解为智能投顾或数字化资产配置。现在,自动化、智能化、个性化的人工智能理财决策系统开始在行业应用。未来,人工智能技术将广泛应用于线上、线下的各种金融场景。

而在目前的中国市场上,借助人工智能、大数据和金融场景的丰富,蚂蚁更加关注于用户的刻画分析,这包括很多方面,比如他们对风险的态度、流动性需求,他处于人生的什么阶段,是新妈妈、还是刚刚结婚、还是大学毕业,还是已经准备要退休了,不同的场景下,理财需求并不一致。

过去,要想获得如此精准的服务,首先你的资产需要达到一定的门槛,私人银行家们才会坐下来一对一帮你分析,他一定会问你很多问题,家庭负债怎么样、有几个小孩、有没有老人、有没有保险、有没有房子、车、不动产、动产,你所有的资产状态都要告诉他。根据你的资产基础和承受能力,以及理财目标,打算几岁退休,身体状况怎么样,退休后过什么样的生活。

所以,再经过几轮反复地你跟他面对面交流,你要对他完全地信任,基于对你深刻理解的基础上,他再来管理的你的资产。

但这样的方式,门槛一定很高,收费也一定很贵。而蚂蚁金服现在做的事情,正是通过互联网、通过人工智能算法去降低门槛,为更多的普罗大众去提供服务。

现在,让我们再回到开始的话题,人人都有自己的理财顾问,这事究竟靠不靠谱?

在国内最大的理财平台蚂蚁财富上,有着「财富社区一号女神」称号的机器人安娜,正在回答理财社区用户各种刁钻奇怪的提问,结合过往「学习」的金融知识、经济报告、货币政策、社会事件等,她推演出变化趋势及概率,反馈给理财用户建议。

安娜平均每天回答网友 1000 多个问题,获得的满意度高达 93%,是社区里不折不扣的第一大 V。可以看到,机器人理财顾问正在让金融这个专业性强、甚至有点儿枯燥的行当,变得通俗、有趣,也走进了更多人的日常生活。

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从交互方式上,一开始安娜仅仅是回答社区中用户的问题,3 个月后开始学会给优质内容点赞,并主动发私信给用户,现在安娜身上多了点「人情味儿」,偶尔面对用户的「调戏」也会呈现「你开心就好」、「你快乐就是我快乐」的幽默画风。通过优化算法,安娜回答的准确率从最初的 83% 提升到 93%,每日回答量相比上线出提升了 10 倍,现在社区每天有 11% 的问题是由她来解答。

用户的不断使用、机器的自我学习,让安娜变得越来越「聪明」,人工智能就是以「感知—学习—反馈」的方式不断进化,最终迈入认知智能层面,进行更深入的知识推理,并像人类一样思考,具备解决问题的能力。

所以,人人都有理财顾问,它会像好管家的方式陪伴你,这事靠不靠谱?从长远看,这取决于三方面因素,用户洞察能力、智能化匹配引擎、以及市场洞察能力。

对于前两者,蚂蚁金服目前已经可以通过大数据勾勒出更清晰客观的用户画像,并通过大量样本的积累和推荐算法,完成千人千面的匹配推送。至于市场洞察能力,越来越多金融合作伙伴的加入让其不断完善成为可能。和很多领域的人工智能一样,三大基础结合最终以机器人形态呈现,对于蚂蚁财富的用户来说,安娜就是这个拟人化雏形。

现在,我们正将这一能力开放出来给机构使用,有没有效果呢?数据表明,金融机构来蚂蚁财富开设了财富号,使用千人千面的智能推荐后,日均交易额持续攀升,相较 1 个月前,日均交易额涨幅达到 243%,日均客单的涨幅也达到 190%。

我们期待,千人千面、个性化、智能化开始成为每家金融机构的服务起点,对于普通用户来而言,科幻电影《她》中的场景或许成真,想想每个普通人都有这样一位顾问 7*24 小时的贴身陪伴,我们的生活是不是更有奔头了?

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