有了网银，直销银行还来干什么？

2017 年 1 月 5 日，由中信银行和百度公司联合创立的百信银行正式获得银监会批复并获准筹办。值得一提的是，百信银行是中国首个独立法人的直销银行，其中中信银行占股 70%，百度公司占股 30%。

网络银行和直销银行的区别在于网络银行主要由互联网公司创立，是由互联网公司向金融行业拓展业务（例如阿里的支付宝和微信钱包等），其互联网属性更多；网络银行更多的是作为用户和银行之间的「中间商」来运行的。

相比之下，直销银行，尤其是独立法人的直销银行，虽是实体银行和互联网联手的结果，但其本质上还是以金融为主，它主要是通过互联网方法来销售标准化的金融产品来获利。

值得一提的是，百信银行可以结合中信银行的金融优势和百度的互联网优势，在开展业务的时候可以更加具有竞争力。然而，在移动互联网支付和网络银行发展壮大的中国，在线理财的高利率和网上交易的低手续费都正在被国人享用，直销银行要想立稳脚跟，究竟还需要哪些「推陈出新」的方法和手段？

直销银行

直销银行起源于 20 世纪 90 年代末的电话银行，最早起源于北美和欧洲等经济发达的国家。这种金融模式中，银行只通过电子邮件和电话等远程渠道来获取客户和处理业务，由于不需要负担实体银行的运营和管理费用，直销银行可以为用户提供更有竞争力的存贷款利率和更便宜的手续费，所以比传统的银行业务更加便捷和优惠。

在近 20 年的发展中，直销银行经历了互联网的泡沫和金融危机等多种历练，现在在各国的金融市场中占有一席之地。由于直销银行的可视化自主服务体系非常方便和完善，通过无实体银行和人员的精简，其运营成本很低，从而通过高利率和低手续费在发展过程中吸收了大量的资本。

2002 年，全球直销银行的存款总额是 620 亿美元，而到 2012 年已经达到 4430 亿美元，年复合增长率达到 22%，而同期传统银行只有 6%。2002 年直销银行存款总额占零售存款总额只有3%，而这一数字在 2012 年已经达到 10%。

目前世界最大的直销银行是荷兰国际直销银行（ING Direct Bank），其目前提供的金融产品或服务主要包括：活期账户、储蓄账户、个人房地产金融、中间业务和分期还款等。笔者有些朋友也在使用该银行进行资产储蓄，所以还是对其更有竞争力的存款利率深有体会。

举例来说，当澳大利亚各大银行的存款利率还都维持在 1.5% 左右时，ING Direct Bank 的储蓄账户的利率已经突破了 3%，并且该银行客户也可在其他任何标有 VISA 标志的自动取款机上免手续费提款。

值得一提的是，ING Direct Bank 目前已经开始支持 Apple Pay，相对于很多国家相对落后和保守的信用卡支付方式，其支付竞争力无疑又使其提升了一个高度。

在中国，直销银行如何生存

虽然从 2013 年开始，国内就开始出现由包括工商银行和民生银行等各大银行牵头的直销银行，但是和国外不同，国内的包括手机银行在内的网络银行已经发展了很长时间，相比还在发展的直销银行更加完备。网络银行和直销银行都可以运用互联网的人工智能分析和大数据分析的优势来为用户提供个性化的服务，而且没有实体银行的优势让它们都可以在各方面提供比实体银行更有优势的服务。

虽然网络银行和直销银行在服务功能和优势上互有重叠，但由于网络银行发展较早，网银和手机银行已经获取了大量的客户，这些用户通过网络进行理财已经形成了习惯，而直销银行还想打入中国市场，必须要在业务上由创新和吸引人的地方。

百信银行是一个银行平台，市场定位是为百姓理财，为大众融资。将利用中信银行的网点优势、金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度公司的互联网技术和用户流量资源，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

中信银行的董事长李庆萍对百信银行的「差异化」特点把握的非常清晰，只有拥有与网络银行不同的优势，才能将一部分客户从别处「拉」过来并固定下来。

百度 CEO 李彦宏表示，百度拥有的海量用户和数据流量以及先进的人工智能技术可以为百信银行提供数据支持，通过大数据分析可以为每个人提供个性化的理财服务，他期待未来百信团队充分利用好百度的数据、技术和流量资源，为用户提供优质的金融服务。

目前，百信银行还在组建的过程中，它究竟是金融界的一个转折点，还是只是「昙花一现」？它能给我们带来不一样的差异化服务和体验，还是只是打着直销银行「旗帜」的另一个网络银行？让我们拭目以待吧。

（头图来自图行天下）